Дадут ли ипотеку с зарплатой в 30 тысяч рублей

Собственное жилье – самое глобальное приобретение в жизни каждого человека. И если поколение наших отцов мало задумывалось о том, что когда-то им придется покупать собственное жилье, — в Советском Союзе квартиры выделялись государством чуть ли не каждому второму работнику, а затем по наследству передавались подросшему поколению.

То сейчас времена и нравы поменялись, и сегодня вряд ли даже самый ответственный трудоголик сможет рассчитывать на получение заветных квадратных метров от работодателя. Но можно ли заработать на собственное жилье с зарплатой 20.000 – 30.000 рублей без ипотеки? Не просто можно – а нужно, и мы готовы поделиться с вами практическими советами.

Как откладывать деньги на квартиру правильно

Не стоит копить на квартиру, откладывая в белый конвертик определенную сумму денег каждый месяц. Так деньги не будут работать на вас, а вы будете кусать себе локти от того, что потратили из заначки несколько тысяч.

Подберите надежный банк с высокими процентами и ежемесячно посещайте его для того, чтобы пополнить свой счет минимальной фиксированной суммой. Согласитесь, всегда будет приятно вложить одну сумму, а через несколько лет снять в полтора-два раза больше.

Если у вас окажутся лишние деньги (подарок от родственников на день рождения, денежный бонус на работе или находка кошелька с несколькими сотнями) – не пытайтесь их тут же спустить на ненужные безделушки.

Помните правило: чем больше вы вложите сегодня – тем скорее переедете в свой уголок.

Квартира или машина — на что копить в первую очередь?

Большинство молодых людей сегодня убеждены, что в первую очередь они обязаны обзавестись собственным автомобилем, а затем въехать в свое жилье. Но даже если машина станет подарком от родителей на совершеннолетие, она будет не помощником, а обременением, особенно если вы собираетесь быстро накопить на собственное жилье в ближайшее время.

Авто – это всегда траты на бензин, ежесезонная замена шин, мелкий обязательный ремонт. За два-три года эксплуатации автомобиля вы вложите в него огромную сумму с пятью нулями.

Будьте умнее и катайтесь на метро или трамвае и живите идеей о том, что через несколько лет у вас будет собственная квартира, а затем и автомобиль. И если вы начнете действовать уже сейчас, скорее всего, вам удастся достичь этих целей даже до появления собственной семьи.

Согласитесь, гораздо приятнее привести молодую жену в свою «однушку», чем кататься на иномарке и жить в съемной комнате или у родителей.

Определяем ежемесячные расходы и прогнозируем накопления

Любой состоятельный человек знает счет деньгам, поэтому всегда фиксирует свои расходы или нанимает для этого специального человека.

Сможете ли вы сходу сказать, сколько в месяц у вас на продукты? А на общественный транспорт? На коммунальные услуги? Если ваш ответ был отрицательным – это повод немедленно начать учет ежемесячных расходов, что в дальнейшем позволит грамотно спрогнозировать накопления.

Откажитесь от «бабушкиного» метода подсчета на бумаге и используйте удобную программу «Бухгалтерия семьи» или любую другую подобную, для учета семейного бюджета.

Если с зарплаты 30.000 рублей вы планируете откладывать 10.000 рублей, исходя из расчетов несложно будет решить, на каких наименованиях расходов вам лучше сэкономить.

Для бюджета и здоровья полезно: откажитесь от табакокурения и алкоголя

Согласно статистике, мужчина, который курит с подросткового возраста по пачке сигарет в день, «прокуривает» за свою жизнь целую квартиру. Не верите? Для этого достаточно произвести несложный расчет, взяв за расчет стоимость пачки сигарет в 60 рублей:

60×30 = 1800 рублей уходит в месяц

1800×12 = 21.600 рублей уходит в год

21.600×70 = 1,512млн рублей уходит за всю жизнь

Полтора миллиона рублей отдаст курильщик со стажем в 70 лет – а именно такой стаж у наших дедов, которые начали баловаться сигаретами с 12-14 лет.

Полтора миллиона – это стоимость однокомнатной квартиры в маленьком городе или два домика в деревне.

Если мы произведем аналогичный расчет с алкогольным напитками, вы поймете, что за всю жизнь лишитесь двух квартир. Так может быть, откажетесь от вредных привычек уже сегодня?

: История про парня, который сильно экономил… и купил квартиру в 25+ лет

Взять ипотеку или копить? Сравниваем на конкретном примере

По предварительным подсчетам 25% россиян живут «в долг», взяв кредит или оформив ипотеку через банк. «Собственная квартира за 7000 рублей в месяц» и другие слоганы от застройщиков звучат заманчиво, но обременяют покупателя выплачивать долг банку в течение 30-40 лет. Более того, за это время вы подарите банку еще одну квартиру. Не верите? Взгляните на несложную калькуляцию:

Если вы обладаете небольшой суммой в 15.000 рублей для первоначального взноса и готовы отдавать банку 16.000 рублей в месяц, стоимость квартиры в полтора миллиона вы сможете выплатить в течение 20 лет, переплатив по кредиту огромную сумму в размере 2.500.000 рублей. Таким образом, вы подарите банку еще одну квартиру.

: Как накопить на квартиру? Или всё таки ипотека? Что лучше, ипотека или аренда квартиры + накопление

Однако эти расчеты весьма приблизительны: вряд ли банк согласится оформить ипотеку с первоначальным взносом в 1% от стоимости жилья, а ежемесячная плата, скорее всего, будет гораздо больше.

Детальное описание стратегии купли-продажи: пошаговая схема

Брать деньги в банке в долг – занятие не из выгодных, но если вы сами даете их банку во временное пользование, это принесет вам приятную прибыль. Если ежемесячно от зарплаты в 30.000 рублей вы сможете отдавать банку 10.000 рублей, уже за год вы сможете получить уже 7.200 рублей при депозите в 6%.

10.600×12 = 127.200 рублей вы сможете отложить в год

127.200×4 = 508.800 рублей у вас будет через 5 лет

Дальнейшие ваши действия– приобрести любое бюджетное жилище, которое вы будете сдавать. За полмиллиона рублей можно купить домик в деревне или взять долевую комнату в собственность. После покупки недвижимости найдите арендатора. При самых скромных подсчетах, в месяц за аренду домик в деревне или комната будут приносить вам 5000 рублей в месяц.

5000×12 = 60.000 рублей вам отдадут арендаторы за первый год проживания

60.000×4 = 240.000 рублей прибыли у вас будет уже за 4 года

508.800+240.000 = 748.800 рублей у вас будет на руках с учетом депозита в банке

Еще за 4 года у вас накопится 748.800 рублей, а если вы продадите приобретенную недвижимость за 508.800 рублей, у вас появится необходимая сумма для приобретения однокомнатной квартиры. Кстати, если деньги, которые вам будут ежемесячно отдавать за аренду недвижимости, вы также решите отнести в банк – ваша прибыль будет еще больше.

Ваша следующая цель – внимательно изучить рынок и найти самые оптимальные цены на бюджетное жилье и совершить долгожданную покупку.

ТОП-5 способов увеличить свой капитал

Династия Рокфеллеров не понаслышке знала, что для увеличения капитала нужно научиться экономить. В их семье мальчики донашивали платья за девочками, зато потом купались в долларовых купюрах. Зарубите себе на носу эти топ-5 способов увеличения своего капиталя, и уже в первый месяц вы сможете отложить до нескольких тысяч!

1. Закупаться в оптовом рынке на месяц вперед

А вы верите в то, что на еду можно тратить всего лишь 100 рублей в день при условии, если вы будете готовить дома и брать с собой на работу? Ешьте на завтрак каши, творог или булочку с чаем (20 рублей), на обед – любой подлив с гарниром (50 рублей), на ужин – суп (30 рублей). Если не верите, что домашняя еда может быть такой дешевой – проверьте сами. Естественно, вам придется забыть про деликатесы на время, но новое жилье того стоит, не так ли?

2. Забыть про питание вне дома

Фудкорт в любом торговом центре позволяет человеку существенно сэкономить время и быстро утолить голод. Семья из двух взрослых и детей потеряет двухкомнатную квартиру, если каждые выходные будет покупать по сандвичу Big Tasty из McDonald’s. И это — не считая напитков и картошки фри!

240x4x2x4 = 7680 рублей отдаст в месяц семья из четырех человек, если будет есть сандвич по субботам и воскресеньям

7680×12 = 92.160 рублей уйдет в год, если семья каждые выходные будет лакомиться Big Tasty

920.160×20 = 1.843 млн рублей семья потратит за 20 лет на сандвичи из McDonald’s

А вы готовы променять почти 2 миллиона рублей, то есть двухкомнатную квартиру на калорийные сандвичи? Или все-таки попробуете пожарить котлету с картошкой дома сами?

3. Пожить с родителями

Стоимость съемной однокомнатной квартиры в крупных городах России составляет 15.000 рублей в месяц, в Москве – в два раза дороже. Элементарная арифметика позволит вам посчитать, сколько денег вы отдадите «чужому дяде» за роскошь жизни на съемном жилье.

15.000×12=180.000 рублей уйдет на съемное жилье в месяц

180.000×8=1.440 млн рублей уйдет на съемное жилье за 6 лет

Ровно в два раза больше – то есть 3 миллиона – у вас уйдет на съемное жилье в Москве. Перспектива потерять собственную «однушку» за роскошь жить без родителей на съемной квартире кажется не слишком радужной, не так ли?

4. Не тратьте деньги на развлечения. Развлекайтесь бесплатно!

Отдых в конце трудовой недели – важная составляющая жизни каждого человека, но развлекательные мероприятия съедают как минимум 20% от вашего бюджета.

Будьте уверены, что, если вы посмотрите любимый фильм дома за чашечкой чая, а затем включите любимую музыку и устроите вечеринку с друзьями – это обойдется вам гораздо дешевле, а точнее – совершенно бесплатно.

Кстати, в любом городе всегда найдутся благотворительные мероприятия и концерты со свободным входом.

5. Забудьте про покупку дешевых безделушек

Забудьте о приобретении ненужных вещей и не ведитесь на распродажи. Магазинчики с кричащими названиями «все по 50 рублей» съедят все, что останется у вас в кошельке до следующей зарплаты.

50x30x12 = 18.000 рублей у вас уйдет, если вы каждый день будете покупать ненужные вещи в магазинчике «все по 50 рублей»

18.000×10 = 180.000 рублей вы потратите за 10 лет приобретения ненужных вещей. А это около 10% от стоимости квартиры

Перестаньте тратить деньги на ненужные вещи, и вы поймете, что сможете начать экономить еще больше, а это приблизит вас к покупке мечты.

Как грамотно приумножать накопления

Финансово грамотный человек никогда не станет рабом денег. Он заставит их работать на себя, выбрав самое надежное место для их сохранения и приумножения.

Способ 1. Депозит под проценты в банке

Если вы будете откладывать по 10.000 рублей ежемесячно, за год банк подарит вам 200 рублей при депозите в 6%. За 10 лет эта сумма будет составлять 72.000 рублей. Лишние 1000$ на дороге не валяются, правда?

Способ 2. Вложение в негосударственный пенсионный фонд (НПФ)

Негосударственный пенсионный фонд – это акционерное общество, главной деятельностью которого является негосударственное пенсионное обеспечение. Схема вложений средств в НПФ работает так же, как и открытие депозита, только доход с вложений будет гораздо выше – до 10%.

Способ 3. Паевой инвестиционный фонд (ПИФ)

Паевой инвестиционный фонд является своего рода формой коллективных инвестиций, при которой компания распоряжается объединенными в фонд средствами с целью извлечения выгоды. Если сравнивать ПИФ с НПФ и депозитом в банке – выгода будет очевидной, ведь ежегодная повышенная ставка составит от 30% до 60%.

Как накопить деньги на квартиру с зарплатой 20.000 — 30.000 рублей в месяц

Среднестатистическая российская зарплата в 20.000-30.000 рублей кажется смешной, ведь ее едва хватает на достойный уровень жизни. А под достойным уровнем жизни многие из нас понимают заказ еды с доставкой на дом, походы в кинотеатр раз в неделю и кофе из Starbucks.

Если отказаться от лишней роскоши и начать работать немного больше, каждый гражданин сможет накопить деньги на квартиру достаточно быстро! Цены на недвижимость в регионах, крупных городах и столице разные, но это не должно вас останавливать перед осуществлением вашей задумки.

Как накопить на квартиру с зарплатой 20000 в регионе

За 1.200.000 рублей, а если повезет – даже дешевле можно приобрести квартиру-«малосемейку» или студию в новостройке без ремонта. Средняя заработная плата в регионах России составляет 20.000 рублей, а хорошие специалисты могут получить и 30.000 рублей, не считая премий. Снять комнату можно за 3500 рублей, а однокомнатную квартиру – за 10000 рублей.

Источник: https://easymoneyinfo.ru/kak-nakopit-na-kvartiru-s-zarplatoj-20000-30000-rublej/

Доход для ипотеки: какой нужен + расчет на калькуляторе и отзывы

В статье рассмотрим, как рассчитать необходимый доход для ипотеки. Узнаем, что делать заемщикам, у которых маленькая заработная плата или нет официального трудоустройства. Мы подготовили для вас порядок подачи онлайн-заявки и собрали отзывы о получении ипотеки.

Какие банки дают ипотеку даже при низком заработке?

Тинькофф Банк

от 6% ставка в год

Сбербанк

от 6% ставка в год

Райффайзенбанк

от 6% ставка в год

Альфа-Банк

от 8,9% ставка в год

Промсвязьбанк

от 8,8% ставка в год

УБРиР

от 7,9% ставка в год

Россельхозбанк

от 9,12% ставка в год

Газпромбанк

от 5,4% ставка в год

Уралсиб

от 8,9% ставка в год

Открытие

от 8,7% ставка в год

Совкомбанк

от 6% ставка в год

Бинбанк

от 6% ставка в год

Юникредит

от 6% ставка в год

Кредит Европа Банк

от 6% ставка в год

Ипотека в МТС Банке

от 5,8% ставка в год

Ипотека в банке БЖФ

от 9,5% ставка в год

Ипотека в банке Зенит

от 6% ставка в год

Как сумма ипотеки зависит от дохода

При оформлении ипотеки кредитный специалист запросит документы, подтверждающие вашу платежеспособность. Банк хочет быть уверен, что ваших доходов будет достаточно для оплаты ежемесячных платежей. Чем больше официальный заработок, тем больше вероятность получить одобрение на необходимую сумму.

После того как вы подадите все необходимые документы, банк проведет проверку. Если кредитная история хорошая, заработка хватает и нет никаких задолженностей, то, скорее всего, ипотеку одобрят, а процент не будет чрезмерно высоким.

По сумме дохода у банка есть свои жесткие требования. Кредитная нагрузка не должна превышать половины вашего заработка. Например, если вы получаете 20 000 рублей в месяц, то платеж по кредиту не может быть больше 10000 рублей.

Какой должна быть зарплата

Каждый банк руководствуется своей системой расчета. Полные формулы никто не раскрывает, но примерная методика расчетов выглядит так (нужно сложить все показатели):

• 1 прожиточный минимум (ПМ) на заемщика;
• по 1 ПМ на иждивенцев (детей);
• сумма ежемесячных платежей по кредитам;
• платеж по ипотеке, составляющий не более 40% доходов.

Сумма прожиточного минимума может меняться в зависимости от региона проживания. Например, в Москве он составляет около 16 тысяч рублей, а в Белгороде — 9000 рублей.

10% от лимита всех открытых кредитных карт учитывается в этом соотношении независимо от того, пользуетесь вы ими или нет. Если они вам не нужны, то перед подачей заявки закройте эти счета.

Рассмотрим ситуацию на примере. Допустим, зарплата составляет 25000 рублей в месяц. Кредитных карт и невыплаченных кредитов нет. В браке заемщик не состоит и детей нет. Проживает в г. Белгороде на квартире у родителей.

25 000 рублей — 9 000 (прожиточный минимум на себя) = 16000 рублей. Помним, что платеж не должен превышать 40% от зарплаты. 40% от 25000 = 10000 рублей.

Ипотеку этому заемщику дадут, только если платеж в месяц не будет превышать 10000 рублей. Обычно такой суммы недостаточно, поэтому желательно, чтобы минимальная зарплата была не ниже 30000 рублей.

С ежемесячным доходом в 30000 рублей можно рассчитывать на максимальную сумму ипотеки в 1500000 рублей на 20 лет.

Рассмотрим, с какой зп возможно одобрение ипотеки на 3000000 рублей с первоначальным взносом 1000000:

Сумма банковских средств составит 2000000 рублей. При оформлении ипотеки на эту сумму под 10% годовых на 15 лет, ежемесячный платеж составит 21493 рубля. Регулярный доход в таком случае нужен не ниже 53 732,5 рубля.

Как рассчитать необходимый доход для получения ипотеки

Каждый банк выдвигает свои требования к заемщику, в том числе и по доходу. Практически на каждом официальном сайте банка можно воспользоваться ипотечным калькулятором. При вводе желаемых параметров система самостоятельно рассчитает минимальный размер дохода в месяц.

Этот расчет приблизительный, поэтому желательно, чтобы ваш доход был выше минимального. На сайте Сбербанка можно узнать сумму минимального дохода, воспользовавшись ипотечным калькулятором:

Слева необходимо ввести желаемые данные по кредиту, а справа вверху отобразится калькулятор ипотеки по доходу.

Как подать онлайн-заявку в банк

Если вы убедились, что вашего ежемесячного дохода достаточно, то подать заявку можно онлайн. Сделать это можно на официальном сайте банка. Рассмотрим на примере ВТБ.

Для подачи онлайн-заявки необходимо:

1. Зайти на его сайт и выбрать раздел «Ипотека».
2. Выбрать необходимую программу: новостройка, вторичное жилье, военная ипотека и т. д.
3. Ввести данные по кредиту и ознакомиться с расчетом. 
4. Нажать «Оформить заявку».
5. Система предложит заполнить личные данные, сведения о трудоустройстве и приобретаемом жилье.
6. После заполнения нужно нажать «Отправить заявку».

В рабочее время сотрудник банка перезвонит, проверит полученную информацию и уточнит недостающую. Заявка проверяется 1-2 дня, а решение приходит в виде СМС на указанный номер телефона.

Что делать тем, у кого маленькая официальная зарплата

Если вы получаете серую зарплату, а официального дохода явно недостаточно для получения ипотеки, то можно оформить ипотеку без справок о зарплате. Банки называют такую программу как «ипотека по двум документам». Она подразумевает, что для одобрения заявки понадобится паспорт и еще один документ, подтверждающий вашу личность (водительское удостоверение).

При низкой зарплате это наиболее вероятный способ получить займ. Однако для банка такая программа связана с большим риском, поэтому по ней могут быть другие условия: выше процентная ставка, увеличенный первоначальный взнос или меньше срок ипотеки.

Можно ли взять ипотеку с неофициальным заработком

Если у вас совсем нет официального дохода, то получить одобрение по ипотеке будет тяжело. В такой ситуации можно попросить работодателя выдать справку по форме банка. Правда, на это согласится лишь небольшое количество организаций.

Более снисходительно банк может отнестись к клиенту, чьи доходы поступают на счет в этом же учреждении. Иногда банк может принять выписку в качестве подтверждения регулярных доходов.

Постарайтесь принести как можно больше документов, подтверждающих ваш доход. Им могут быть:

• проценты по вкладам;
• деньги от аренды недвижимости;
• помощь родственников, если поступления идут на карту;
• прибыль от ведения подсобного хозяйства.

Чтобы вероятность одобрения ипотеки была выше, можно попросить родственников выступить в качестве поручителей или заемщиков.

Отзывы об ипотеке

Алина Логвинова:

Татьяна Акулова:

«В каждом регионе свои условия. Мы продали свою квартиру, а деньги от нее послужили первоначальным взносом. У мужа зарплата официальная, но маленькая. Доходы учитывались, но по факту для рассмотрения посчитали только официальную зарплату. Одобрили 600 тысяч под 14,5%».

Надежда Чудова:

Виолетта Бокань:

«Я брала в ВТБ ипотеку без справок. Уже платим. Конечно, условия не супер, но зато свое жилье».

Источник: https://kredit-online.ru/ipoteka/kakoj-doxod-nuzjen-dlya-polucheniya-ipoteki.html

При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке

Приобрести жилье в ипотеку по ставке от 8,6% годовых – выгодное предложение, но воспользоваться им могут далеко не все желающие. Требования к самим заемщикам и их доходам довольно жесткие.

На каких условиях Сбербанк предоставляет ипотеку?

На первый взгляд все просто:

• Кредит – от 300 000 руб. Максимум  85% от договорной и оценочной стоимости покупаемой недвижимости.
• Личные средства заемщика – от 15% стоимости объекта ипотеки.
• Срок – до 30 лет.
• Без дополнительных комиссий к указанному в договоре проценту.
• Оформления залога. В его качестве принимается покупаемое жилье или иная недвижимость, принадлежащая заемщику на праве собственности.
• Обязательное страхование покупаемой недвижимости и жизни заемщика.
• Официально подтвержденный доход.
• Работоспособный возраст заемщика (до 75 лет с учетом срока кредита). То есть, ипотеку сроком на 30 лет можно оформить максимум до 45 лет.

Получается, имея собственные 300 000 руб., можно претендовать на кредит в 1,5 млн. Покупаемая квартира оформляется в залог, как гарантия погашения кредита. Сразу по окончании выплат бремя залога снимается. Подписывается договор страхования самой квартиры и собственной жизни и можно готовиться к новоселью.  Остается только ежемесячно вносить платежи по графику.

Сколько нужно зарабатывать для ипотеки в Сбербанке?

Определяющим моментом является платежеспособность заемщика. По общепринятой схеме расчет производится с привязкой к прожиточному минимуму.

После погашения ежемесячного платежа по кредиту у заемщика должны остаться средства в размере не меньше прожиточного минимума. С 1 января 2018 г. к нему приравняли МРОТ – на федеральном уровне это  9 480 руб. То есть, из суммы дохода вычитается подоходный налог, затем МРООТ – 9 480, обязательные платежи по другим кредитам – остаток может использоваться для погашения ипотеки.

Сбербанк добавил к этой схеме свое условие – для погашения ипотеки можно использовать до 40% дохода. При официальной заработной плате от 20 000 руб. и более соблюдаются оба условия. При более низкой ориентиром служит только прожиточный минимум. Рассчитывать на серьезную сумму в этом случае нельзя.

Пример расчета:  Официальная заработная плата составляет 20 000 руб. На руки после уплаты НДФЛ выдается 17 600 минус 9 480ц. Остается 8 120 руб. – эта сумма может использоваться для погашения кредита. Условию Сбербанка об использовании до 40% дохода для оплаты ипотеки она соответствует.

На сайте СБ РФ представлен онлайн-расчет ипотеки. Согласно ему, вышеописанный заемщик при наличии собственных  350 000 может получить в 650 000 руб. под 9,4% годовых на 11 лет. Стоимость приобретаемого жилья составит не более 1 млн.  

Какие доходы принимаются во внимание?

В качестве дохода Сбербанк учитывает все официальные поступления, которые можно подтвердить документально:

• зарплата на карту или соответствующая справке 2-НДФЛ за 6 последних месяцев;
• официально поступающие алименты, компенсации, субсидии, пенсии;
• поступления по совместительству;
• предпринимательский доход в соответствии с предоставленной декларацией;
• поступления от сдачи жилья или ТС в наем по договору.

Все доходы, получаемые без документов, не рассматриваются. Даже поступления на карту Сбербанка без пометки о том, что это заработная плата, для ипотеки роли не играют.

Для супругов считается совокупный семейный доход с учетом иждивенцев. Берутся суммарные официальные поступления, минус налог и расчет по прожиточному минимуму по количеству членов семьи.

Факторы, снижающие шансы на ипотеку

Вышеприведенный расчет справедлив при условии, что заемщик холост (не замужем), не имеет иждивенцев и постоянно работает.

Наличие иждивенцев

Платежеспособность рассчитывается с учетом количества несовершеннолетних детей и  родственников на содержании (инвалидов) с учетом их пенсий, компенсаций, субсидий, алиментов и т.д. Из суммы заработка после уплаты НДФЛ вычитается прожиточный минимум, умноженный на число иждивенцев.

Пример:  У одинокой мамы с двумя несовершеннолетними детьми должно оставаться на проживание как минимум 9480 * 3 = 28 440 руб. Если ее официальный доход составляет 40 000 руб., то за минусом НДФЛ остается  34 800. Из них вычитаем 28 400.

Остаток в 6 400 руб. может использоваться для погашения ипотеки. Ориентируясь на вышеприведенный расчет, ей необходимо иметь собственных 470 000 для получения займа в 530 000 руб. под 9,4 % годовых на 11 лет. В этом случае ежемесячный платеж составит 6 457.

Отсутствие недвижимости или автомобиля

Наличие в собственности дорогостоящего имущества рассматривается, как гарантирующий фактор. В этом случае эксперты могут игнорировать ограничительную планку в виде обязательного прожиточного минимума и ориентироваться только на возможность использования 40% дохода.

Пример: Неработающий пенсионер, располагающей пенсией около 12 000 руб. может рассчитывать на ипотеку при наличии в собственности квартиры или машины, особенно, если проживает не один, а с детьми, которые его поддерживают материально. В этом случае банк может принимать к расчету до 40% его пенсии, что составляет 4 800 руб. 

Не официальный заработок

Без подтверждения дохода, даже очень солидного, получить ипотеку в Сбербанке невозможно. Предпочтение отдается к клиентам зарплатного проекта. Если заемщик получает деньги на карту Сбербанка с пометкой, что это именно заработная плата, то его шансы многократно увеличиваются.

В СБ РФ с настороженностью относятся к бумажным справкам. Намного проще провести собственную аналитику движения по счету и убедиться в стабильности дохода. Участники зарплатного проекта могут рассчитывать и на сниженный процент.

Серая зарплата учитывается только по ее официальной части. Дополнительные поступления также нужно подтверждать.

Отказ от договора страхования

Страхование покупаемого объекта недвижимости и жизни заемщика – обязательное условие СБ. Но, стоимость страховки в Сбербанке на порядок выше, чем у страховых компаний – 1% от стоимости кредита.

Если клиент принципиально отказывается от нее, то он обязан предоставить полис страхования от аккредитованного Сбербанком страховщика – их перечень приведен на официальном сайте банка. Полный отказ от страховки сводит шансы на ипотеку к нулю.

Наличие полиса гарантирует банку компенсацию ущерба при несчастном случае с квартирой или заемщиком.

Что делать, если не хватает доходов?

Из вышеприведенных расчетов следует, что человеку с белой зарплатой в 20 000 руб. купить приличное жилье в ипотеку фактически не реально. Что делать? Вариантов несколько.

• Увеличение суммы  первоначального взноса. Собрать, продать автомобиль или имеющееся жилье с целью покупки более комфортного. Оформлять для этой цели кредит нецелесообразно. Придется одновременно гасить оба, и наличие первого сильно снизит шансы на одобрение ипотеки – платежи по нему будут учитываться при расчете платежеспособности.
• Взять созаемщика. Его доход будет учитываться за минусом его обязательств по налогам, прочим кредитам и содержанию иждивенцев.
• Продление срока кредита. Чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж. Но, в итоге увеличивается и сумма переплаты.
• Более дешевое жилье. При нехватке средств на желанную квартиру можно оформить ипотеку на ту сумму, которую предлагает банк. И подобрать жилье, уже ориентируясь на нее.
• Воспользоваться льготными программами субсидирования: для молодых семей, военнослужащих, получателей материнского капитала.

Делать липовые справки 2-НДФЛ по знакомству нецелесообразно. Банк проверяет доходы посредством сверки с поступлениями на счета ПФР (страховые взносы). Если предоставлена справка, а движений по лицевому счету нет (отчисления работодателем не производятся), то такого клиента ждет отказ вне зависимости от указанной в справке зарплаты.

Источник: https://sbankami.com/kredity/item/403-pri-kakoj-zarplate-dayut-ipoteku-v-sberbanke

Какой должен быть доход для получения ипотеки?

Постоянная трудовая занятость и уровень дохода – одно из ключевых условий выдачи ипотечного кредита в России.

Какая должна быть зарплата для ипотеки, чтобы банк одобрил кредит? Попробуем вместе разобраться в этом вопросе.

При рассмотрении заявления соискателя ипотечного кредита все банковские организации акцентируют внимание на пунктах «трудовая занятость» и «уровень доходов». Одно из главных требований банка к потенциальному заёмщику — предоставить справку с места работы.

Большинство банков при подсчёте дохода учитывает все виды заработка граждан, которые подтверждаются справками, выписками или иными документами.

Иногда бывает, что в справке 2-НДФЛ указана зарплата в размере 15 000 рублей, в то время как совокупный доход семьи составляет 120 000 рублей. Именно поэтому почти все банки, даже крупные (например, Сбербанк, ВТБ 24) учитывают серый, т.е. неофициальный доход.

Однако в первую очередь в расчёт берётся официальный заработок, а дополнительный заработок уже будет служить дальнейшим бонусом для соискателя кредита.

Основным доходом считается:

• Зарплата с основного места работы по трудовой книжке или контракту;
• Доходы от деятельности в ИП;
• Пенсионное пособие (для пенсионеров).

Неработающим пенсионерам, инвалидам оформляют ипотеку только несколько банков. К примеру, Сбербанк и Транскапиталбанк проявляют лояльность к данной категории граждан: здесь можно получить ипотеку до 75 лет.

Дополнительно к основному заработку банки учитывают:

• Заработок от труда по совместительству.
• Доход от сдачи в наём любой недвижимости, зафиксированный документально.
• Доход от любой деятельности, приносящей стабильную прибыль.

Как нужно подтвердить имеющийся доход?

Подтверждающим документом служит справка о зарплате 2-НДФЛ с основного места трудоустройства либо справка по форме банка, если доход «серый».

Дополнительные виды доходов могут быть подтверждены:

• договором найма;
• выписками с банковских счетов;
• записями в трудовой книжке;
• налоговой декларацией (для юрлиц и индивидуальных предпринимателей).

С какой зарплатой можно взять ипотеку?

С ипотекой может справиться заёмщик, получающий зарплату не на минимальном уровне. Покупка жилья предполагает большие затраты, что может позволить себе только платёжеспособный гражданин с зарплатой, существенно превышающей показатель минимальной оплаты труда.

Чем больше доход соискателя, тем выше его шансы получить заём по оптимальной процентной ставке и в соответствии со своими запросами. Низкий заработок, скорее всего, послужит поводом к отказу в оформлении ипотеки со стороны банка.

Назвать минимальную зарплату для ипотеки сложно, но рассчитать, какой она должна быть в конкретном случае можно, исходя из соотношения доход-расход. В основном считается, что на погашение долговых обязательств из зарплаты должно уходить не более 40%.

Однако требование к данному соотношению в каждом банке своё; выделим 3 основные:

• 40/60 – соотношение, позволяющее реально оценить платёжеспособность соискателя, дающее возможность претендовать ему на оформление ипотеки, хотя существенно нагружает семейный бюджет.
• 50/50 – самое оптимальное соотношение доходной и расходной частей, которое поддерживается большёй частью банков.
• 60/40 – жёсткое требование, согласно которому после внесения ежемесячного платежа в семье заёмщика должно оставаться не менее 60% дохода для личного пользования. Данный вариант самый безопасный для обеих сторон, но при этом не позволяет рассчитывать на большой размер займа.

На сайтах всех банков имеется кредитный калькулятор, позволяющий рассчитать:

• предельно возможный размер займа;
• сумму ежемесячного платежа;
• переплату.

При этом расчёт можно производить:

• по сумме кредита;
• по стоимости жилья;
• по доходу;
• с учётом и без учёта первоначального взноса;
• с учётом способа погашения.

К примеру, в небольшом российском городе квартиру можно купить за 500 000 рублей. Если оформить ипотечный кредит на 10 лет при ставке в 10%, то ежемесячно нужно будет вносить в счёт уплаты задолженности 6608 рублей. При соотношении 50/50 размер зарплаты должен составлять не менее 13 000 рублей.

Как получить ипотечный кредит при низкой зарплате?

Если собственного дохода соискателя не хватает для получения ипотеки, то банк можно предложить один из следующих вариантов:

• предоставить подтверждение дополнительных доходов (депозиты, ценные бумаги и др.);
• найти созаёмщиков (до 3 человек), доходы которых будут учтены;
• предложить в залог недвижимость.

При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке?

На текущий 2019 год минимальным показателем заработка для человека, желающего оформить жилищный кредит в Сбербанке, считается сумма не менее 35-40 тысяч рублей чистого дохода.

При этом с зарплаты вычитаются ежемесячные отчисления по кредитным, алиментным и другим обязательствам (если они есть у соискателя).

Потенциальный заёмщик может предоставить Сбербанку:

• Справку о сумме заработка (по форме 2-НДФЛ или по форме госучреждения), содержащую сведения о должности, зарплате работника, его трудовой деятельности в организации.
• Подтверждение пенсионных и других доходов.
• Налоговую декларацию (для ИП) за 1-2 налоговых года.
• Копию договора о сдаче в аренду недвижимости или декларацию по форме 3-НДФЛ.
• Копию других документов, подтверждающих доход.

Когда рассчитывается ипотека, сотрудники Сбербанка в качестве дополнительных денежных доходов также учитывают ежемесячные выплаты по пособиям.

Причём для подтверждения такого дохода достаточно указания в сведениях анкеты. Кредитный менеджер созвонится по указанным контактным данным и проверит достоверность сведений. Иногда учитывается только положительная кредитная история заёмщика.

Не могут быть учтены в качестве источника дохода в Сбербанке:

• купонные доходы;
• выплаты по страховкам;
• доходы от акций АО и от участия в деятельности ООО;
• вырученные от реализации недвижимости или купли-продажи ценных бумаг средства;
• выигрыш в казино или лотерее;
• взысканные в пользу заёмщика штрафы и неустойки;
• алименты и стипендии;
• премии и вознаграждения, полученные вне места работы.

Соискатели ипотеки, владеющие зарплатными картами Сбербанка, имеют льготные условия для предоставления сведений о зарплате. Им не нужно брать справку с основного места работы.

При расчёте суммы кредита Сбербанк учитывает количество иждивенцев заёмщика – несовершеннолетних детей или немощных родителей, находящихся на его попечении. Банк может отказать в ипотечном займе лицам, имеющим несколько непогашенных кредитов или долги по алиментным обязательствам.

При каждом оформлении ипотечного займа взносы рассчитываются индивидуально и зависят от продолжительности кредита, суммы первоначального взноса, стоимости залога, доходов клиента и ряда других факторов. Примерно подсчитать их можно, воспользовавшись кредитным калькулятором на сайте Сбербанка в разделе с выбранным ипотечным продуктом.

Другой вариант расчёта связан с размером ежемесячного платежа, который нужно умножить на 2; затем к полученной сумме необходимо прибавить ещё несколько тысяч, и вы получите минимальную зарплату, необходимую для получения ипотеки в Сбербанке. Так, например, при ежемесячных платежах в 20 000 рублей не стоит планировать ипотеку с зарплатой, составляющей менее 40 000 рублей в месяц.

Итак, какой доход должен быть для получения ипотеки? Однозначно ответить на этот вопрос нельзя. Минимальная зарплата для ипотеки рассчитывается в каждом случае индивидуально и зависит от ряда факторов, которые представлены выше в статье.

Источник: http://ipoteka-expert.com/kakaya-dolzhna-byt-zarplata-chtoby-vzyat-ipoteku/

Условия предоставления ипотеки в Сбербанке: возраст, зарплата

При подаче заявки на ипотеку потенциальный заемщик обязан предоставить информацию о своем финансовом положении и уровне платежеспособности. Следует отметить, что Сбербанк учитывает только официальные доходы, подтвержденные справкой 2-НДФЛ. Этот документ будет основанием для расчета кредитной суммы и ежемесячных платежей по задолженности.

Для подтверждения доходов клиенты предоставляют справки установленного образца

По любой из ипотечных программ заемщику выдвигаются следующие требования для получения кредита:

• возраст заявителя от 21 года, но не старше 55 лет для женщин и 60-65 лет для мужчин;
• погашение по кредитным выплатам должны завершиться до наступления 75 лет;
• максимальный срок кредитования – 30 лет;
• минимальный размер первоначального взноса – 20% от стоимости покупаемого жилья;
• в случае долевого участия кредитора в строительстве жилого объекта предоставляются скидки.

Претенденты на жилищный займ часто не видят разницы между требуемым банком минимальным доходом для получения кредита и доходом, который нужен для беспроблемной выплаты ипотеки. И очень часто считают это одним и тем же. Достаточный уровень заработка для погашения означает, что при любых жизненных неприятностях и материальных проблемах, которые могут возникнуть на протяжении действия договора, у вас будет возможность по-прежнему выполнять свои обязательства по нему.

Исходя из прожиточного минимума и цен на жилье, минимальная зарплата заемщика для одобрения ипотеки в Сбербанке составляет 40 тыс. руб. Но эта цифра условная. Стоит учитывать регион проживания: прожиточный минимум и цены на жилье в разных областях сильно отличаются. Зарплата остальных членов семьи при расчете кредитной суммы учитывается только тогда, когда они выступают созаемщиками.

Какие доходы заемщиков учитываются

Сейчас не редкость, когда выдаются ипотечные кредиты с платежами, составляющими более половины ежемесячного заработка клиента. Банк при оценке платежеспособности учитывает только «белую» зарплату, но в то же время полагает, что у заемщика могут быть и другие незадекларированные доходы.

«Белая» зарплата

Идеальный вариант – официальное трудоустройство с официальным заработком.

Уже во время первого посещения кредитный специалист потребует документы для их подтверждения – справку по форме 2-НДФЛ (за последние полгода) и трудовую книжку.

На основании их кредитор убеждается, что у заявителя есть стабильный и официальный заработок. Документы отправляются на проверку, а будущий заемщик проходит автоматический скоринг.

«Серая» зарплата

Если нет возможности предоставить справку 2-НДФЛ, то можно попытаться убедить банк в своей платежеспособности другими способами: предоставить с работы справку по форме банка, выписку по вкладам или с банковских счетов, доказательства наличия дивидендов от участия в бизнесе, ценных бумаг. Не все из этих подтверждений будут приняты банком, но стоит использовать эту возможность. Но в этом случае клиента ожидает более жесткая проверка.

Последнее время Сбербанк ввел ипотечные программы, позволяющие оформить кредит без справок о доходах всего по двум документам – паспорта и другого удостоверения личности. Но у этого кредитования есть свои «минусы»:

• процентная ставка будет выше базовой;
• первоначальный взнос – от 50%;
• кредитная история должна быть идеальной.

Как подтвердить свой доход

Расчет суммы ипотеки по доходу потенциального заемщика в Сбербанке ведется на основании официальных данных. Это справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. Но имея высокую зарплату, не все заемщики могут предоставить такой документ. В этом случае можно предоставить справку по установленной банком форме. В справке указывается:

• факт, что гражданин работает не менее полугода в данной компании (с указанием его должности);
• размер дохода;
• реквизиты компании и контакты для проверки информации службой безопасности банка.

Скачать файл:

Образец справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев

Справка подтверждается «мокрой» печатью и подписью руководителя.

В случае дополнительного дохода банк не требует его документального подтверждения, но его можно указывать в заявке. Эти данные тоже будут проверяться.

Как банк оценивает доходы при ипотеке

Для оценки платежеспособности клиента в банке предусмотрена скоринговая система. Компьютерная программа обрабатывает заполненную претендентом анкету-завку и выставляет оценки в виде баллов.

Автоматически отсеиваются те клиенты, которые не прошли по расчету платежеспособности или не прошли по возрасту и трудовому стажу. Более высокие баллы получают те, кто продемонстрировал в своей анкете хорошее финансовое состояние: наличие автомобиля, недвижимого имущества.

Повышает оценку наличие высшего образования, трудоспособный возраст и большой трудовой стаж на основном месте работы.

Служба безопасности проверяет достоверность предоставленных документов о доходах, а также данные о работодателе.

Что делать, если не хватает доходов

У будущего заемщика может возникнуть ситуация, когда его ежемесячного дохода недостаточно для погашения задолженности. Но из этого тупика можно найти выход. И оптимально, если сочетать сразу несколько способов. Варианты следующие:

• Чтобы уменьшить ежемесячные взносы, следует увеличить первоначальный взнос. Решений этой проблемы несколько. В лучшей ситуации находятся владельцы сертификата на материнский капитал, в большинстве случаев именно его используют в качестве первого платежа. Не самый оптимальный вариант, к которому изредка прибегают некоторые клиенты – оформление еще одного потребительского кредита. В данном случае «облегчение» ситуации будет временным, поскольку дальше придется гасить сразу два займа.
• Постараться убедить кредитора в большем сроке кредитования. Сама сумма погашения не изменится, но ежемесячные выплаты станут значительно ниже.
• Поскольку своим зарплатным клиентам банк предлагает более лояльные условия и процентные ставки, целесообразно подключиться к зарплатному проекту.
• Обязательно изучить все государственные и муниципальные программы по субсидированию, а также акции, предлагаемые в банке по жилищному кредитованию. Это даст возможность получить кредитные средства с более выгодной процентной ставкой.
• Следует поинтересоваться, смогут ли учитываться при подаче заявки дополнительные доходы, которые можно подтвердить документально.
• Можно воспользоваться тем, что допускается привлекать до 3-х заемщиков по кредиту. Важно, чтобы их доходы оказались убедительными для кредитора.
• Если у вас имеется еще одна недвижимость, предоставить ее в качестве залога.
• И самый банальный вариант – найти для покупки более дешевое жилье.

Рассчитать ипотеку по зарплате в Сбербанке

Чтобы заявку приняли к рассмотрению, стоит заранее определиться, какой размер дохода учтет банк при выдаче средств.

Для предварительных расчетов потребуется выбрать конкретную кредитную программу и просчитать величину ежемесячных платежей при имеющемся заработке. Расчеты удобно сделать при помощи онлайн-калькулятора, размещенного на сайте банковского учреждения.

Но эти суммы имеют условный характер. Более точные цифры будут озвучены кредитным специалистом после учета всей полученной информации о самом клиенте.

Логичнее всего заявителю определиться с размером платежей, которые будут для него комфортными. Исходить можно из стоимости аренды жилья, которую семья тратит ежемесячно. И второй вариант – платеж, сопоставимый с суммой ежемесячных накоплений, которые семья откладывала раньше из своего семейного бюджета на первоначальный взнос.

Заключение

Перед подачей заявки на получение жилищного кредита будущий заемщик должен реально оценить собственные доходы, чтобы подобрать оптимальные условия для кредитования. Лучше заранее спрогнозировать ситуацию и учесть все ньюансы: при низкой зарплате стоит добиваться максимального срока кредитования. Ведь полученный отказ может стать препятствием для дальнейших попыток получить займ.

28-12-2017

Источник: https://sbankami.ru/ipoteka/pri-kakoj-zarplate-dayut-ipoteku-v-sberbanke.html