Нюансы автокредита без регистрации

Приобретение автотранспортного средства в долг путем одалживания денежных сумм банка, которых не хватает на такую покупку принято называть сокращенно – автокредитами.

В России приблизительно 50-60% автомобилей приобретаются на заемные средства, в европейских странах – 70-80%, а в Америке – до 90% машин находятся в продаже по сделкам автозайма.

Проблемой является то, что большая часть из заемщиков обо всех тонкостях и нюансах такого рода сделок узнают всегда по ходу оформления, заключения договора, а то и вовсе – после взятия денег в долг.

Чтобы быть максимально подготовленным, осведомленным во всех деталях процесса оформления автокредита, необходимо рассмотреть его аспекты со всех сторон.

Не особенно погружаясь в детали и нюансы автокредитования, потенциальные заемщики очень часто сразу берутся за изучение условий займа, что вставляются финансовыми организациями.

Они выбирают, где выгоднее взять ссуду, насколько приемлемы для клиентов требования банка, выполнимы ли они, какие сопутствующие сделке документы следует собрать, какие виды страхования встречаются и прочие, прочие моменты.

Среди всех разновидностей автокредитов именно для физических лиц доступными могут быть следующие направления:

Обычный банковский заем.
Экспресс-кредитование – мгновенная выдача займов на небольшой срок и в лимитированном объеме.
Заем без первоначального платежа.
Авто в рассрочку. Здесь главным образом выдается автомобиль, а клиент платит за него уже впоследствии частями.
Выдача автомобиля под условия «Buy-Back». Это отложенный платеж, 20-40% от стоимости машины откладывают на потом, на конец периода действия ссуды.
Лизинговые предложения. Это не кредит в прямом смысле, но все-таки он очень похож на заем. А вообще лизинг – это финансовая долгосрочная аренда.
Субсидированная ссуда. В этом случае у заемщика есть возможность приобрести машину по льготным условиям, при наличии специально предоставленной государством субсидии, которой можно покрывать часть долга.

Чтобы наглядно можно было увидеть разницу в условиях автокредитования, вставляемыми различными банковскими организациями, нужно просто изучить специальную таблицу.

В материале представляют интерес не просто названия программ, но также и условия, что заключены в процентных ставках, сроках, лимитах сумм, сколько можно одолжить, а также размере первоначального взноса.

Требования к заемщикам, автомобилю, а также к пакету документов всегда следует изучать отдельно.

Условия – это обычно первейшее, за что цепляется потенциальный клиент, чтобы ему понять, нужен ли ему такой кредит, или нет.

В таблице представлены программы по каждому банку выборочно, но в ассортименте предложений есть и другие продукты, направленные на автокредитование.

Основные программы автокредитования в разных банках по России, их условия:

Название банка	Наименование продукта для покупки авто в кредит	Лимит суммы, руб.	Процентные ставки
Сетелем банк – ключевой партнер Сбербанка	На приобретение определенной марки авто. Ниже представлены будут несколько примеров:
Lada Finance	До 900 тыс.	От 9,23%
Bentley	До 16 млн.	От 15,5%
Ford Credit(действует госпрограмма)	Ford Credit(действует госпрограмма)100 тыс. – 4 млн.	0%
Hyundai или KIA	До 8 млн.	От 8,03%
Porsche	до 16 млн.	от 15,5%
UAZ	До 3 млн.	От 10,23%
ГАЗ	До 3 млн.	От 13,33%
Советский	Турбокредит Субсидия	50 – 999,99 тыс.	От 10,33%
Тубокредит б/у OLD	50 тыс. -3 млн.	От 23%
Тубокредит б/уFRESH	50 тыс. -3 млн.	От 20%
Тубокредит б/у OLD	50 тыс. -3 млн.	26%
Тубокредит б/уFRESH	50 тыс. -3 млн.	23%
Локо Банк	На новую машину	До 5 млн.	От 13,4%
На авто с пробегом возрастом не более 5 лет	До 5 млн.	От 13,9%
На авто с пробегом возрастом не более 11 лет	До 3 млн.	От 15,9%
На авто с пробегом без КАСКО	До 1,5 млн.	От 16,9%
Для повторных клиентов	До 5 млн.	От 13,4%
Связь банк	Государственная программа автокредитования с предоставлением субсидии	100 – 920 тыс.	9,9%
10,9%
11,4%
Свое авто	100 тыс. – 5 млн.	16,5%
17,5%
18,5%
Авто с пробегом	100 тыс. – 5 млн.	18%
19%
20%
Кредит Европа Банк	Госпрограмма	До 920 тыс.	От 8,93%
Автоэкспресс «Люкс»	До 1,5 млн.	От 16,9%
Классический «Люкс»	До 3 млн.	От 17,9%
Авто с пробегом	До 1,5 млн.	От 22,5%
Авторынок(старые машины)	От 1,5 млн.	От 29%

Продолжение таблицы:

Название банка	Сроки использования займа	Размер первого обязательного платежа	Наличие страхования
Сетелем банк – ключевой партнер Сбербанка	На приобретение определенной марки авто. Ниже представлены будут несколько примеров:
До 3 лет	От 20%	КАСКО + страхование жизни, здоровья.
До 5 лет	От 20%	КАСКО + страхование жизни, здоровья.
1-7 лет	0%	Можно без КАСКО
До 5 лет	От 20%	КАСКО + страхование жизни, здоровья.
До 5 лет	От 20%	КАСКО + страхование жизни, здоровья.
До 3 лет	От 20%	КАСКО + страхование жизни, здоровья.
До 3 лет	От 20%	КАСКО + страхование жизни, здоровья.
Советский	До 36 мес.	От 20%	Можно без КАСКО
До 48 мес.	От 10%	КАСКО обязательно
Без КАСКО
Локо Банк	До 7 лет	От 10-20%	КАСКО и другие виды защит – на выбор
КАСКО обязательно
До 5 лет	Без КАСКО
Связь банк	До 36 мес.	От 40%	КАСКО желательно. Снижение ставки на полпроцента, если клиент зарплатный.
От 30%
От 20%
От 40%
От 30%
От 20%
От 40%
От 30%
От 20%
Кредит Европа Банк	3 года	От 20%	КАСКО не требуется
5 лет	От 30%	КАСКО нужно

Если будущий заемщик полагает, что сумеет самостоятельно правильно рассчитать свой будущий автокредит, независимо от того, у кого он будет его брать, то это заблуждение.

На самом деле лучшим вариантом будет воспользоваться онлайн калькулятором на сайте заимодавца, либо, попросив его специалистов лично рассчитать предварительную стоимость автозайма.

Обычно в формулу стоимости ссуды входят следующие переменные:

основные платежи, которые будут погашать «тело» кредита – основную сумму, ту, что непосредственно была заказана клиентом;
проценты;
сбор за обслуживание кредитного счета, если таковой будет открываться;
комиссии за оформление или открытие счета.

Чем меньше автомобилист вложит денег в качестве авансового платежа, тем дороже ему обойдется кредит в плане погашения ежемесячных сумм по графику.

Иногда ставку могут повышать на небольшую долю процента, если заемщик не платит первоначальный платеж, либо платит, но очень мало.

Так, в 2019 году практически во всех банках, в некоторых автосалонах или в магазине-представителе определенной торговой марки, при невозможности погашения аванса либо внесение его малой суммой на счет заимодавца ставку могут повысить на 0,4-0,5%, а иногда и больше.

Очень часто при отсутствии авансового платежа и отказа от дополнительных страховок, ставка становится больше на 0,5-1,5%, что существенно делает автокредит затратным, чем в предыдущие годы.

Следует также отдельно остановиться на штрафах, которые предусматриваются обычно заимодавцами в различных ситуациях.

Так, штрафную санкцию легко могут наложить в следующих случаях:

допущение заемщиком длительных просрочек;
иногда – за просрочку одного платежа;
опоздание с возвратом ПТС в банк после постановки машины на учет в ГИБДД;
опоздание со своевременным прохождением техосмотра;
не вовремя был предоставлен документальный отчет о потраченных заемных средствах на цели, прописанные в договоре ссуды (касается только банков);
если клиент воспользовался услугами страховой компании, что не была включена в перечень приемлемых партнеров для кредитора;
досрочное погашение займа без уведомления (часто применяется в банках).

Многие эксперты в сфере кредитования полагают, что лучше всего будет, если подавать заявки сразу в несколько организаций, готовых выдавать автомобили в долг, в кредит.

Можно напрямую обращаться непосредственно в банк, а можно действовать через агента, кредитного брокера, или напрямую обращаться к производителю автотранспортных средств.

Если же непременно нужно найти ответ на вопрос, где получить автокредит по акции, то эксперты все как один скажут, что наилучшим вариантом воспользоваться акционными предложениями – это обратиться в автосалон. Продажа в рассрочку или в заем машин автосалонами имеет свою специфику.

Содержание

0.1 Тонкости получения автокредита
0.2 В банках

1 Какие подводные камни поджидают приобретающих автокредит, и как можно избежать их?
2 Нюансы автокредита без регистрации

Тонкости получения автокредита

Любые финансовые механизмы имеют свои особенности, когда применяются банками, и автоссуда не является исключением.

Однако не только банковские структуры готовы предоставлять услуги по одалживанию денежных средств на приобретение автомобиля.

Этим также могут заниматься и автосалоны, сами производители моделей и марок автотранспорта, их дилеры, и даже частные лица.

Чтобы лучше иметь представление о ключевых моментах оформления автозайма у того или иного заимодавца, необходимо рассмотреть каждый из них по отдельности.

В банках

Когда происходит приобретение машины в долг, то в любом случае ее изначальным собственником станет заемщик.

Но после того, как свидетельство о праве собственности и свидетельство о регистрации в ГИБДД будут получены на руки клиентом банка, машину тут же переоформят временно на банк, в качестве залогового имущества.

Эта самая основная особенность автокредита, предоставляемого населению банковскими учреждениями. Паспорт машины (ПТС) во время погашения ссуды будет всегда храниться в банке.

Редко кредиторы идут навстречу, чтобы разрешить заемщикам ездить с оригиналом ПТС, скорее всего, автомобилист будет иметь на руках его копию до тех пор, пока не выплатит весь долг банку.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Ввиду этой специфической характеристики автозайма через финансовое учреждение у автовладельца-заемщика возникает ряд ограничений, действующих на протяжении всего периода кредитования.

К таким ограничениям относятся следующие факторы:

Машину нельзя будет продать по обычной схеме. Для этого придется брать разрешение из банка в письменной форме.
Машину нельзя будет подарить – на это тоже нужно будет брать разрешение у банка.
Только с разрешения кредитора можно будет сдавать машину в аренду.
Ежегодно заемщику необходимо будет страховать не только свою ответственность как шофера по ОСАГО, но также еще и страховать имущество – саму машину по разным рискам полиса КАСКО.
В некоторых случаях заимодавцу покажется целесообразным потребовать от заемщика страховку жизни и здоровья.
По всем видам страхования, какие бы не подключались к сделке, везде именно банк будет числиться в качестве выгодоприобретателя. Потому как привязка полиса идет непосредственно к займу, то есть цель покупки полиса – это обеспечение займа дополнительными гарантиями.
Машину сначала ставят на учет в ГИБДД на имя заемщика, но затем по ней оформляется обременение в ЕГРП, которое выражено в том, что автомобиль должен будет отойти банку в залог до времени полного погашения долгов ее будущим хозяином – заемщиком.
ПТС сдается вместе со страховками банку до подписания кредитного соглашения, клиенту на руки выдается копия этого документа.
Из-за того, что автокредит является целевым займом, его пользователь обязан отчитаться перед банком за совершенную покупку и предъявить ему платежный документ не позднее 30 дней после подписания договора.

В случае с КАСКО возникают сложности из-за того, что большая часть банковских предложений базируется на дополнительном страховании.

Этот вид защиты является добровольным, и по закону от него заемщик в течение 10 дней после подписания соглашения всегда может отказаться.

Это сказано не только в Указе Центробанка Российской Федерации №3854-У от 20.11.15, что был зарегистрирован в Минюстиции РФ за №41072 12 февраля 2019 года, но также и в ст. 958 Гражданского Кодекса РФ.

Источник: http://avtopravozashita.ru/avtokreditovanie/tonkosti-avtokreditovanija.html

Какие подводные камни поджидают приобретающих автокредит, и как можно избежать их?

Кредит на покупку автомобиля – это отличная возможность приобрести новое и не только авто практически для каждого. Но нельзя забывать про подводные камни автокредита! Ведь из-за них можно переплатить в два раза, оформив кредит с самым, казалось бы, маленьким процентом.

С вами Кулик Илья, и сегодня я помогу вам разобраться в тонкостях автокредитования! Готовы? Поехали!

Об автокредите коротко

Плата за выдачу ссуды – прежде всего проценты. Часто к ним добавляются разнообразные комиссии.

И эта схема действует всегда, даже если в рекламе написано, что автодилер предоставляет рассрочку без переплат.

Далее, следует понимать, что цель любой кредитной организации, как фирмы – получение прибыли. Поэтому любое предложение по займу, даже, казалось бы, на самых сказочных условиях выгодно в первую очередь кредитору. Бесплатно он работать не будет.

Статья в тему: Разбираем автокредит по косточкам: что это, для чего, кому доступно и как получить?

Чем различаются кредиты?

Любой кредит, в том числе на покупку машины, можно охарактеризовать по нескольким параметрам, от которых будет зависеть в первую очередь переплата заёмщика, а также ежемесячные выплаты, это:

годовая процентная ставка;
срок кредитования;
сумма первого взноса;
дополнительные платежи: комиссии, неустойки, обязательные страховки и не только;
степень обеспеченности возврата долга;
схема платежей.

За счёт комбинации этих параметров банки формируют такие условия, которые позволят получить максимальную выгоду при минимальных рисках. Но при этом не забывают и о том, чтобы их кредитные продукты были максимально привлекательны для клиента. По крайней мере, на первый взгляд.

Автомобиль в кредит: нюансы и особенности

Заём на покупку автомашины имеет отличия от обычного потребительского. Во-первых, очень часто оформление ссуды происходит с участием продавца – дилера или автосалона, который заинтересован в собственной прибыли, а не в выгоде клиента. Поэтому не исключено, что часть денег придётся потратить из-за его участия.

Во-вторых, автомобили сейчас стоят дорого, а вероятность его порчи в процессе эксплуатации очень высока – сколько ДТП происходит ежедневно! Поэтому в большинстве случаев, банки требуют дополнительных гарантий исполнения обязательств должником: залога, в качестве которого, как правило, выступает покупаемый автомобиль, различных страховок.

В-третьих, в настоящее время действует государственная программа льготного автокредитования. Здесь подвоха, пожалуй, искать не следует, преимущества действительно ощутимые. Но надо помнить, что условия участия подойдут не всем и 0% переплат всё равно не получить. Это льгота, а не благотворительность.

Где ждать подвоха и как не попасть впросак?

Чтобы не попасться на маркетинговые уловки, нужно знать тонкости автокредитования, на которые люди зачастую не обращают внимания, а потом ужасаются, как же они согласились на такие кабальные условия. Различные истории на эту тему содержит любой форум авто тематики. Сначала давайте поговорим о характерных для автокредитования пунктах.

Уловки автосалонов

Начну с участия автосалонов в выдаче кредита. Продавцы автомобилей сотрудничают обычно с ограниченным числом банком, а иногда и, вообще, только с одним. Взаимовыгодное сотрудничество! Поэтому разнообразия предложений, следовательно, и отдельных выгодных, ждать не стоит.

Кроме того, иногда вследствие негласной договорённости, автодилер подаёт вашу заявку на кредит только в «свой» банк, а вам сообщает, что якобы из всех других пришёл отказ, и только один одобрил. Бывает и проявление невнимательности, халатности сотрудников автосалона при подаче ваших документов в банк, из-за чего также возможен отказ в выдаче ссуды.

А также возможно просто банальное завышение цены на машину, при предоставлении «самых выгодных» условий кредита. То есть процентов по кредиту покупатель переплатит меньше, а в сумме заплатит столько же, как и по другой кредитной программе без спецпредложений, если не больше.

Статья в тему: Чем оформление кредита на машину в автосалоне отличается от займа в банке, и есть ли при этом выгода?

Залог

По автокредитам многих банков требуется предоставление залога в виде покупаемого авто. Значительно реже заложить можно любое другой имущество: другой автомобиль, недвижимость, изредка, драгоценности.

Ничего страшного самого по себе в залоге нет, но такой договор означает, что в случае неисполнения с вашей стороны обязательств по возврату долга банк имеет право реализовать заложенной имущество, чтобы вырученные средства пошли на оплату долга. Кроме того, из этого вытекают другие ограничения, например, продавать кредитное авто вы можете только с согласия кредитора.

Поэтому беря кредит с условием залога, необходимо быть на 100% уверенным, что вы сможете платить по нему. А если по непредвиденным обстоятельствам у вас пропала возможность своевременно погашать задолженность, до возникновения задолженности обратитесь в банк для реструктуризации кредита, или рефинансируйте его.

Страхование

Нередко одним из условий кредитного договора является страхование автомобиля по каско, а также жизни и здоровья, и других интересов заёмщика. Страховые премии при этом или уплачиваются заёмщиком самостоятельно в страховую компанию, или включаются в сумму кредита.

Зачастую клиент узнаёт о том, что он застраховал свою жизнь, только после подписания договора, что ещё раз заставляет вспомнить о необходимости читать все пункты соглашения.

Всегда ли страховка обязательна?

Отказаться от страхования можно! За одним исключением: согласно ст. 343 ГК РФ страхование залогового имущества, в том числе автомобиля, обязательно. То есть когда машина выступает в качестве залога без каско не обойтись.

Статья в тему: Страхование жизни и здоровья при автокредите: обязательно ли нужно оформлять, как отказаться + когда и в каком порядке можно вернуть страховую премию

В остальных случаях банк согласно ч. 2 ст.

7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите» обязан предоставить клиенту право выбора на стадии заключения договора, и не может отказать в предоставлении займа при отказе от страхования.

А вот изменить условия кредита, например, повысить процентную ставку, когда клиент не хочет оформлять страховку, банк может вполне законно по ч. 10 ст. 7 того же закона, если посчитает, что отсутствие страховки повышает его риски.

Примечание. Банк в любом случае может отказаться выдать заём без объяснения причин. И нарушением закона это не является.

Как владельцу авто не остаться без выплаты при страховом случае?

Ещё один нюанс, касающийся автострахования каско. Дело в том, что выгодоприобретателем по страховке обычно является банк. По закону обязательно страховать имущество только на сумму кредита.

Очень часто не уделяют внимание этому нюансу, и единственным выгодоприобретателем указывается банк, при этом страхуется вся стоимость машины.

При таких условиях кредитор в случае утраты имущества получает всю его стоимость, даже если заёмщику оставалось выплатить несколько пару десятков тысяч рублей.

Кроме того, в случае небольших повреждений, залог останется в силе, а вот ремонтировать авто придётся клиенту, скорее всего, самостоятельно – ведь выплата по страховке перейдёт банку.

Поэтому правильней всего будет оформить каско с двумя выгодоприобретателями – банком, который должен иметь право получить страховой возмещение только в случае полной гибели авто и только в размере невыплаченного кредита, а то что сверх невозвращённого долга в случае «тотала», а также компенсацию при частичных повреждениях должен получать собственник машины. Формулировка сложная, но только такие условия страхования справедливы.

Завышенная цена полиса каско

Банк обычно предлагает выбор из сильно ограниченного круга страховщиков, имеющих с ним некоторую договорённость, в силу которой он получает определённый процент с цены каждого полиса, приобретённого заёмщиком.

Следовательно, стоимость страховки будет далеко не самой низкой, а, скорее всего, сильно завышенной по сравнению со среднерыночным предложением, ведь между кредитной и страховой организациями действует договорённость. Но знайте, заёмщик по ч.10 ст.7 ФЗ 353, имеет право самостоятельно заключить удовлетворяющий требованиям кредитора страховой договор в любой компании.

Комиссии и штрафные санкции

Это ещё один пункт договора, о котором банки предпочитают молчать до последнего. Нередко сопровождает кредиты с самыми заманчивыми рекламными предложениями.

Комиссии могут браться за всё:

за выдачу кредита;
за внесение ежемесячной выплаты;
за открытиеи ведение кредитного счёта;
за досрочное погашение займа;
за получение информации о платежах.

И этот список неполный, фантазия кредитных организаций безгранична. За счёт таких поборов кредит общая сумма выплат может значительно увеличиваться.

А также нередко договором кредитования устанавливаются различные штрафы и неустойки, зачастую немалые, за малейшие провинности, например, если заёмщик хоть чуть задержался с продлением страховки. С ними тоже приходится считаться при выборе оптимального автокредита.

Как оценить полную стоимость ссуды?

Для учёта обязательных затрат заёмщика помимо выплаты процентов за кредит вычисляется полная стоимость кредита (ПСК). До 2008 года она называлась «эффективной процентной ставкой». Порядок её расчёта, платежи, которые учитываются при её расчёте, и другая информация прописана в ст. 6 Федерального закона №353-ФЗ.

Рассчитывается ПСК исходя из всех платежей заёмщика, известных на момент заключения договора, в том числе в том числе расходов на уплату комиссий, обязательных страховок, и других расходов, предусмотренных договором.

Информация о ней обязательно указывается в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора кредитования крупным, хорошо читаемым шрифтом. Диапазон возможной ПСК по различным кредитным продуктам указываются на сайтах банков, а также в местах выдаче займов.

Почему знание значения полной стоимости кредита недостаточно для выбора займа?

Нужно учитывать, что полная стоимость отображает переплату, связанную с реальными платежами, но не показывает, сколько всего переплатит заёмщик за кредит, потому что на это влияет также срок займа, тип кредитования и другие факторы, изменение которых не отражается на ПСК.

А также при расчёте ПСК не учитываются расходы, вызванные досрочным погашением, уплатой неустоек и другими обстоятельствами, о наступлении которых точно неизвестно в момент заключения договора. Поэтому по полной стоимости кредита можно сравнивать только займы с одинаковыми условиями предоставления.

Общие правила

А теперь я расскажу об общих для любых займов особенностях, не зная которых заёмщик зачастую сильно переплачивает. Чтоб разобраться, надо понять, что различные платежи в пользу банка нужны по двум причинам:

для формирования прибыли кредитной организации;
для покрытия убытков, вызванных неисполнением части должников по аналогичному кредиту своих обязанностей.

С получением формированием прибыли всё понятно: согласно экономическим законам устанавливаются с учётом всех факторов такие условия, при которых прибыль будет наибольшей. Но как определяется вероятность возникновения высоких расходов?

Легче получить кредит – сложнее выплатить

Когда риск того, что заёмщик не вернёт долг, наибольший? Когда клиент ничем не подтвердил свой доход, не оставил залог, не застраховал имущество. Поэтому переплата по кредитам с различными проявлениями доверия к клиенту будет выше.

Знайте: чем больше поблажек сделано для заёмщика при получении кредита, тем больше денег с него возьмут, тем сложнее будет погашать задолженность. И то что он переплатит сверх обычного, пойдёт на возмещение долга неплательщиков, которых будет тем больше, чем легче было получить заём.

Кому выгодны спецпредложения?

Как я уже писал в начале статьи, банк предлагает только выгодные для себя условия.

Если в рекламе вы видите какие-либо невероятное предложение, например, низкие проценты, или отсутствие первого взноса, знайте, данный кредит имеет ещё и какие-то другие особенности, о которых пишут мелким шрифтом: это могут быть дополнительные комиссии, ограниченный срок кредитования, повышенная ставка, обязательная страховка, залог или поручительство и другие нюансы, описанные в этой статье.

Поэтому прежде чем обращаться за тем или иным кредитом необходимо выяснить все условия.

Полезные советы

рассматривайте несколько вариантов кредитования – сейчас в этом помогают онлайн-калькуляторы;
внимательно читайте все пункты договора перед подписанием;
помните об ограничениях, налагаемых договором залога (если он оформлен);
уделяйте внимание всем условиям предоставления ссуды.

Подведём итоги

переплата по кредиту зависит от множества факторов, каждый из которых надо учитывать;
внимательное чтение договора перед подписанием – основное условие для получения того, что действительно нужно вам;
страхование при кредите необязательно (за исключением залогового имущества), но влияет на стоимость предоставления ссуды;
залог – частый спутник автокредитования;
переплата будет тем больше, чем мягче требования к кредитору, чем комфортнее для него условия. Справедливо и обратное.

Заключение

Уверен, теперь вы хорошо знаете, чему надо уделять внимание при приобретении автомашины в кредит и сможете выбрать наиболее выгодные и подходящие для вас условия кредитования.

Источник: https://kulikavto.ru/avtokreditovanie/podvodnye-kamni-avtokredita-vsyo-chto-nuzhno-znat-chtoby-izbezhat-ih.html