Особенности вкладов без потери процентов

Вклады со снятием, без потери процентов и пополнением – формула расчета и обзор предложений банков России

Особенности вкладов без потери процентов

Многие банки, особенно небольшие, заинтересованы в том, чтобы привлечь как можно больше клиентов.

Они дают возможность открывать разные депозиты и вклады с досрочным снятием без потери процентов, при использовании которых можно свободно оперировать своими деньгами, получая при этом доход. Есть разные варианты таких банковских продуктов.

Вклады со снятием предоставляют возможность пользоваться средствами при условии, что на счету будет определенный неснижаемый остаток. Открытие таких депозитов отличается особыми условиями, оговариваемыми в каждом конкретном случае.

Что такое вклад со снятием

Депозиты считаются одним из самых надежных способов капиталовложения. Однако экономический кризис может непредсказуемо изменить жизнь депонента (лица, заключающего договор с кредитной компанией), и ему срочно потребуются деньги.

Банки не вправе мешать человеку забрать свои капиталы, но могут накладывать «санкции» за преждевременное их изъятие. Вклад без потери процентов, предусматривающий частичное забирание денег со счета, будет самым приемлемым вариантом в ситуации, когда срочно требуется наличка.

Однако не все учреждения предусматривают такие продукты.

Динамические вклады со снятием средств считаются условно невыгодными для финансовой структуры, поскольку принуждают это учреждение изымать капиталовложения из оборота до окончания срока действия депозитного соглашения. Доходность таких вложений невысокая. Однако, можно найти и оформить онлайн такие вклады с частичным снятием и пополнением, которые бы максимально устраивали клиента.

Банковской организации хочется максимально обезопасить себя от риска потерь в результате досрочного изъятия денег. Все вклады со снятием или пополнением имеют следующие особенности:

  • небольшую процентную ставку;
  • продолжительный срок, на который заключается сделка;
  • заранее оговоренный остаток на счету, меньше которого депозит быть не должен;
  • другие ограничения по возврату назад капитала, индивидуальные для каждого вида программы.

Финансово-кредитные организации стимулируют депонентов заключать соглашения на срочные депозиты, в которых не предусматривается возможность частичного изъятия накоплений.

Такие продукты отличаются высокими процентными ставками, в отличие от вкладов со снятием, где в договорных условиях оговаривается частичное изымание денег с основного счета.

Любой договор по срочному депозиту можно закрыть и забрать свои финансы, однако, в такой ситуации, процентная ставка будет резко снижена до 0,1% годовых, согласно продукту «До востребования».

Длительный срок вклада

Снижая вероятность своих потерь, банки предлагают депозитные продукты, предусматривающие возврат клиенту некоторых сумм, на длительные сроки – до 2-3 лет.

При этом размер процентной ставки увеличивается в прямой зависимости от срока – при размещении денег на 1 год проценты будут ниже, чем при заключении сделки на 3 года.

Такой подход дает банку возможность пользоваться инвестициями депонента дольше, и уменьшать свои вероятные потери, если вдруг клиент захочет забрать назад часть финансов.

Условия открытия

Вклады со снятием могут предусматривать и пополнение счета. При этом в договоре детально оговариваются все требования – сколько денег можно вносить, забирать, какие проценты начисляются на остаток, начиная с какого периода.

Депоненту следует детально ознакомиться со всеми нюансами при заключении депозитного договора, предусматривающего изымание финансов со счета, чтобы последующее уменьшение полученных выплат не стало неприятной неожиданностью.

Банки могут предусматривать самые разнообразные условия депозитных сделок:

  • без уменьшения процентной ставки при забирании денег;
  • с начислением каждый месяц процентов на текущий счет, которые можно забрать;
  • с ежемесячной капитализацией к основной сумме начисленных процентов;
  • с изъятием накоплений до некоторой неснижаемой величины;
  • с изыманием и пополнением денег на счету.

Срок и сумма остатка

Иногда банки накладывают ограничения по вкладам со снятием относительно периода, в течение которого деньги снимать нельзя. Фактический срок может варьироваться от 1 до 3 месяцев.

Если физическое лицо захочет взять деньги до истечения этого периода, то проценты начисляются по ставке «до востребования», что составляет существенные потери в деньгах.

С помощью таких ограничений банк может свободно распоряжаться деньгами клиента, без риска потерь, если депонент захочет изъять финансы.

Все депозиты предусматривают наличие остатка на счету, который нельзя уменьшать вплоть до окончания действия контракта. Он берется равным минимальному взносу, согласно линейке таких банковских продуктов. Например, если минимальный взнос составляет 50 тыс. рублей, а на счету у клиента 200 тыс. рублей, то он может снимать не более 150 тыс. рублей со своего счета.

Валюта депозита

Вложения можно делать в любой валюте – рублях, долларах, евро. Однако следует учитывать, что у Сбербанка, например, валютные депозиты, предусматривающие досрочное изъятие денег, открываются под меньший процент, чем аналогичные рублевые продукты.

Такой способ призван стимулировать использование депонентами российской национальной валюты.

Иногда банки Москвы предлагают заключение мультивалютных депозитных соглашений, чтобы снизить вероятные потери вкладчика, если он решит взять валютные средства из основного капитала.

Вклады с возможностью снятия без потери процентов

Заключать соглашение на таких льготных условиях очень выгодно для клиентов, ведь они могут в любой момент забрать часть денег, не теряя при этом. Однако депозиты без потери процентов часто предлагают небольшие кредитные организации, которым срочно нужно пополнить свои активы.

Привлечение клиентов на таких невыгодных для финансовой компании условиях не может не настораживать, поэтому данный вариант капиталовложения не считается экспертами самым надежным.

Разные виды предложений по таким контрактам можно увидеть в нижеприведенной таблице:

Наименование финансовой структурыСрок действия контракта, днейПроцентная ставка, %Минимальный объем взносов, рублей
ФК «Открытие»907,23100 000
Банк Москвы917,11 000
СМП-банк3656,810 000
МКБ957,51 000

Вклады с ежемесячным снятием процентов

Такой вариант вложений выгоден клиентам, поскольку они ежемесячно получают отчисления, и финансовым компаниям, так как клиент не трогает основного капитала, забирая лишь ежемесячные начисления.

Однако процентные ставки по данным специальным предложениям ниже, чем по аналогичным программам с получением всех вложений с начислениями по окончании договорного периода, поскольку кредитное учреждение теряет финансы, выплачивая ежемесячные отчисления.

Сравнить подходы разных банковских структур можно в следующей таблице:

Название банковской организацииСрок депозита, днейСтавка, %Минимальная сумма контракта, рублей
ФК «Открытие»91-1817,3-7,9550 000
Юникредит групп91-1818,161 000 000
Тинькофф181-7205,5-850 000
Россельхозбанк395-7307,05-7,250 000

С частичным снятием и пополнением счета

Такие депозитные соглашения считаются универсальными, поскольку сочетают процентные начисления на остаток и свободу распоряжаться деньгами. Депоненты могут снимать наличку и производить увеличение суммы, когда это потребуется.

К недостаткам таких инвестиционных вложений относится низкиие процентные ставки, который предлагают финансово-кредитные компании по данным контрактам, вероятные ограничения на дополнительные взносы.

Сравнить разные предложения можно в следующей таблице:

Название кредитно-финансового учрежденияСрок действия соглашения, днейСтавка, %Минимальный размер изначально вносимых капиталов, рублей
Промсвязьбанк367-7316,5-7,3150 000
Ренессанс кредит18171 000
Транскапиталбанк183-5705,5-7,0350 000
Бинбанк181-3676,5-7,510 000

Вклады с частичным снятием до неснижаемого остатка

Кредитные организации предлагают капиталовложения при условии, что деньги можно снимать до определенного лимита. Размер неснижаемого остатка разный, в зависимости от требований, предлагаемых банковскими учреждениями.

К плюсам таких инвестиций относится свобода распоряжаться собственными финансами без потери в процентных начислениях.

К минусам – долгий срок размещения, на который заключается контракт по капиталовложениям и ограничения по размеру изымаемой налички.

Рассмотреть разные варианты таких предложений можно в нижеприведенной таблице:

Наименование кредитной компанииСрок соглашения, днейСтавка, %Минимальный размер взносов, рублейРазмер остатка, который нельзя снизить
Зенит7327,755 000 000Половина от начального взноса
Быстробанк7317,510 00040% от всех поступлений
МТС-банк181-7317,3-6,06 000 0006 000 000
ОТПбанк3666,75-7,01 500 0001 500 000

Источник: https://onlineadvice.ru/4527-vkladyi-so-snyatiem.html

Особенности вкладов для физических лиц

Особенности вкладов без потери процентов

Простое и лаконичное определение этого термина дано в федеральном законе ФЗ № 395-1 “О банках и банковской деятельности” (статья 36), регламентирующем банковскую деятельность на территории РФ.

Вклад – это денежные средства в российской или иностранной валюте, размещаемые клиентами банка (вкладчиками) на счетах с целью хранения и получения дохода.

Получаемый доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов, а вложенные средства возвращаются вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Таким образом, клиенту достаточно ознакомиться с условиями, выбрать оптимальные, и обратиться в банк для оформления вклада. Процент по вкладу – важная, но далеко не единственная характеристика, по которой выбирают рассматриваемый нами банковский продукт.

Принято различать вклады по срокам, валюте, а также другим индивидуальным условиям размещения.

Основные понятия

Открытие вклада — процедура несложная. Другой вопрос, для чего вы это делаете? Казалось бы, тут всё просто. Сохранить и приумножить – этот ответ подходит к любому вопросу относительно вложений в финансово-кредитные организации.

Но люди преследуют и другие цели, вкладывая деньги в банк.

Есть такая категория людей, у которой деньги не задерживаются. Или они их пускают в дальнейший оборот, или пускают на ветер, или жертвуют на благотворительность, или тратят на необязательные покупки в надежде остановить инфляцию — неизвестно. Факт в том, что когда деньги нужны, то их нет!

Таких людей банки завлекают срочными вкладами , то есть деньги размещаются в банке на определенный срок. Договор по таким вкладам не предусматривает досрочное изъятие средств. Либо деньги вернуть разрешается, но без процентов вознаграждения или с комиссией досрочного снятия.

Закрывая такие депозиты досрочно, клиенты рискуют получить обратно сумму меньше той, что внесли изначально.

Действует ряд факторов:

  • комиссия за взнос;
  • штраф за досрочное расторжение договора;
  • девальвация;
  • изменение процентной ставки.

Хотя накопительные договоры зачастую и предусматривают пополнение счета, но и условия вкладов достаточно жестко зависят от банковской ставки. Читайте на нашем сайте статью, посвященную этому вопросу — «В каком банке открыть вклад».

Для этой цели подойдут почти любые вклады: накопительные, срочные, до востребования — все они отвечают этому требованию.

Хранить деньги под матрасом — дело ненадёжное. А если пожар? Вы задумывались о ворах? И не забывайте о главном вредителе — инфляции. Этот паразит пожирает ваши деньги, даже если они спрятаны в несгораемый шкаф.

Банки своими инвестиционными программами естественным образом восстанавливают покупательную способность денег. То, что вы могли купить на 1000 рублей полгода назад, вы сможете купить и сегодня, поскольку, хотя товары и подорожали, к вашей 1000 прибавились набежавшие проценты.

Плюсом вы получаете бесплатный сейф и звание клиента банка.

А вы знали, что для клиентов банка положены дополнительные льготы и бонусы? В ходу также многочисленные акции и розыгрыши. При удачном стечении обстоятельств можно подзаработать! Если не удалось что-то выиграть, есть шанс купить по льготной цене и продать согласно рыночной.

А если вы расчетливый игрок, играйте на разнице валютных курсов! Для этого есть мультивалютные вклады, внутри которых можно свободно конвертировать деньги, получая на разнице дополнительный доход.

Существует еще категория «профессиональных вкладчиков». Эти люди сразу открывают лестницу депозитов, и перебрасывая полученное вознаграждение по вкладам, получают неплохую прибыль и солидную долю ненависти банкиров.

См. статью «Открытие вклада».

  • Наименования сторон и дата заключения договора. Здесь необходимо проверить правильность написания наименований. Дата заключения должна стоять именно та, когда подписывается договор. Именно с этого дня начнется начисление процентов.
  • Сумма депозита. Здесь отражается внесенная вкладчиком сумма, на которую будут начисляться проценты. Стоит помнить, что банковская организация страхует общую сумму денег не более 700 000 рублей. Для хранения больших сумм следует обратить внимание на надежность банка и его участие в системе страхования. Самое оптимальное решение – это хранить сбережения в разных организациях. В непредвиденных ситуациях это поможет сберечь и вернуть себе свои накопления.
  • Срок депозита. Срок может быть указан в днях или месяцах. В течение этого периода средства хранятся у организации. По истечению указанного срока организация обязывается вернуть вкладчику его сумму с процентами или продлить договор на таких же условиях или по иным, согласно договору. Например, депозт отлежал год, потом он автоматически пролонгировался еще на такой же срок и на таких же условиях. В зависимости от срока разделяют срочные и бессрочные вклады (или вклады до востребования). Срочные выдаются обратно вкладчику после истечения срока, а бессрочные – по первому требованию (чаще всего это счет для хранения средств с минимальной ставкой или без нее).
  • Валюта депозита. Кроме национальной валюты, депозит может быть открыт и в иностранной валюте. Если вклад валютный, то средства вносятся в указанной валюте или в любой другой, которая будет конвертирована по курсу банка на дату заключения договора депозита. В день закрытия депозита средства могут быть сконвертированы для получения в другую валюту по текущему курсу. Например, открывается депозит на 3000 долларов (эта сумма прописана в договоре) под 1,9% годовых. Клиент приносит рубли, которые будут зачислены по текущему курсу 42 руб./долл. По истечению шести месяцев клиент желает получить средства, которые составили 3030 долларов. Банк конвертирует валюту вклада по текущему курсу 45 руб./долл. Итого клиент получит больше, чем внесенная сумма с процентами за счет изменения курса в положительную сторону (или меньше, если курс валюты упадет). Кроме валюты вклад может открываться в металле.
  • Процентная ставка. Ставка может быть выражена в годовых процентах или процентах за весь срок. Например, депозит открыт на три года. Если ставка годовая, то проценты будут начисляться каждый год. Если ставка за весь срок, то такой процент клиент получит за весь срок нахождения средств на депозите. Ставка может быть фиксированной (не меняться в течение всего срока вклада, например, 7,5% годовых) или плавающей (зависеть от ставки рефинансирования, например, СР 1,2%. Если СР=8%, то ставка =9,2%, если СР увеличилась до 8,7, то ставка=9,9, если СР уменьшилась до 7,6, то ставка=8,8%).
  • Вариант начисления процентов. Предполагается два варианта: с капитализацией (причислением начисленных процентов к сумме вклада) и без капитализации (с перечислением процентов на счет или карту). Итоговый доход с капитализацией получается выше за счет начисления процентов на проценты.
  • Досрочное расторжение вклада. В большинстве случаев срочные вклады выдаются после указанного срока. Если депозит закрывается досрочно, то вкладчик теряет все свои проценты. Иногда организация может сделать пересчет процентов по сниженной ставке (например, ставка указана в 8% годовых, при досрочном расторжении начисленные проценты пересчитаются по ставке 0,6х8%=4,8%).
  • Пополнение и частичное снятие средств с депозита. Обычно предусматриваются два варианта: с возможностью или без нее. Здесь нужно ориентироваться на желание владельца денег. Обычно при наличии возможностей пополнения и частичного снятия ставка по депозиту может быть ниже.
  • Возможность подключения к программе вклада третьих лиц. Здесь обычно идет речь о возможности составления доверенности на третье лицо, которое сможет выполнять часть операций по депозиту (пополнение, частичное или полное снятие средств). Более подробно  здесь.

Валютный банковский вклад физического лица – это денежные средства в виде валюты иностранного государства, которые передаются в банк на определенных договором условиях, для получения установленного дохода в виде процентов к внесенной сумме.

Естественно, когда речь ведется о депозитах, самое главное, что интересует каждого вкладчика – это доходность финансового продукта. Другими словами, клиент банка заинтересован в получении максимального дохода от подобных инвестиций.

Доходность по валютному вкладу для физических лиц определяется следующими аспектами:

  • сроком подписанного договора;
  • внесенной суммой валюты;
  • величиной процентной ставки;
  • наличием капитализации процентов.

Проще говоря, доход по разным валютным вкладам может значительно различаться. То есть физическому лицу не следует нести свою валюту в первый попавшийся банк. Предварительно нужно произвести сравнение условий доступных банковских депозитов.

Виды вкладов по сроку размещения

Обратимся к статье 837 ГК РФ «Виды вкладов», согласно которой договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад) и рассмотрим подробнее виды депозитов по сроку размещения.

До востребования

Главное их преимущество заключается в том, что человек может востребовать у банка свои средства в любой момент, когда они ему понадобятся. И, согласно нормам, прописанным в ГК РФ, банк обязан выплатить их клиенту по первому требованию. По таким вкладам банк выплачивает доход по минимальной процентной ставке, которая составляет от 0,01 до 0,5% годовых.

Несмотря на практически нулевую доходность, этот банковский продукт называется именно вкладом, а не просто счетом. Он пользуется спросом среди тех, кому средства могут понадобиться в ближайшее время (например, перед крупной покупкой), но пока точный срок неизвестен, и не слишком удобно/безопасно хранить деньги наличными.

Срочные

Размещая средства на срочном вкладе, клиент заключает с банком договор на определенный срок, который может составлять от 1 месяца до 5 лет (наиболее распространенные сроки – 6, 12 и 18 месяцев).

При этом в договоре четко фиксируется не только срок размещения, но и размер процентной ставки, по которой будет начисляться доход. Изменению эта ставка не подлежит и действует до окончания срока договора.

Особенность срочных вкладов заключается в том, что по ним клиенту невыгодно раньше обозначенного в договоре срока забирать из банка свои средства, но при необходимости сделать это все же возможно.

Нужно лишь иметь в виду, что, расторгая договор с банком, о получении большого дохода придется забыть, ведь выплачен он будет исходя из размера ставки, которая предусмотрена для депозитов до востребования.

Источник: https://procenty-po-vkladam.ru/osobennosti-vkladov-fizicheskikh.html

Оформление вкладов без потери процентов в 2019 году

Особенности вкладов без потери процентов

Вклады чрезвычайно популярны в России, поскольку для их открытия не нужно соблюдать кучу условий, главное — располагать минимально необходимой суммой.

Предоставление средств банку на определенный срок может помочь накопить на какое-либо приобретение или же собрать деньги для будущих поколений, к примеру детей или внуков.

Поэтому популярными являются выгодные вклады без потери процентов, которые открываются как раз на имя ребенка, такие депозиты рассчитаны на долгосрочную перспективу и порой лежат десять, а то и двадцать лет.

Но иногда появляется необходимость снять средства до того, как закончится срок действия договора, и некоторые банки действительно дают такую возможность.

Снятие может быть полным или же частичным, но при этом клиент обычно теряет проценты при изъятии средств.

Вместе с тем, можно провести оформление вкладов без потери процентов в 2019 году, ставка по которым будет заметно ниже, чем в случае со стандартными программами, но и взять деньги можно в любой момент.

Общие моменты

Когда срочно нужны деньги на ремонт машины, квартиры или приобретение какого-либо ценного имущества, люди предпочитают оформлять кредитный договор.

Но ситуация куда лучше, если в банке имеет вклад с возможностью досрочного снятия средств. Клиент может брать средства, обычно с потерей процентов, но сохранением уже накопленных на момент снятия.

Это достаточно хорошие условия, которые можно встретить не во всех банках. Поэтому такие предложения очень ценятся, и важно найти тот банк, который не сильно занижает проценты, начисляемые по депозиту.

Но позволяет забрать средства в любой момент, когда они действительно нужны человеку, но других способов получить их нет.

Чтобы оформить вклад, необходимо только принести в банк паспорт и средства, а также выбрать срок, на который можно расстаться с деньгами без особенных проблем. Только тогда можно говорить о хорошем планировании сотрудничества с банком.

Требования к вкладчикам

Требования к тем, кто хочет разместить банковский депозит достаточно ничтожны, и можно справедливо сказать, что их практически нет. Договор вклада можно скачать здесь.

Конечно, желательно чтобы вклад оформлял совершеннолетний гражданин, в таком случае он может предоставить свой паспорт и самостоятельно подписать договор.

Но поскольку допустимо открыть вклад и для несовершеннолетних, то в таком случае потребуется разрешение родителей или опекунов, поскольку подросток не может заключать сделок самостоятельно.

Кредиты к примеру может получить только гражданин РФ, но это не касается вкладов, которые могут открыть даже иностранцы, которые находятся в стране на легальных условиях и располагают нужной суммой.

Даже лица без гражданства могут вносить деньги в качестве вклада, но им необходим вид на жительство, чтобы сделка была легальной и возможной в принципе.

Ну и конечно, основные требования заключаются в необходимой для вклада сумме, которая может быть как 5 тысяч рублей, так и 50 тысяч.

Действующая правовая база

Основным законом, регламентирующим деятельность банков и их сотрудничество с разными видами клиентов, является акт под номером 395-1-ФЗ “О банках и банковской деятельности”.

В нем подробно описывается, что такое банк, какие нормы он должен выполнять для законной деятельности, а также какой порядок заключения договора должен соблюдаться.

К тому же, именно здесь говорится, когда банковское учреждение может прекратить свою деятельность, и что для этого необходимо сделать.

А вот подробно о вкладах рассказывает другой нормативно-правовой акт, это Гражданский кодекс Российской Федерации.

В его главе 44 подается информация о договоре, его внешнем виде и информации, которая должна быть в его определенных разделах.

Также следует ориентироваться на эти нормы и в ситуации с процентами, ведь помимо порядка расчета процентов, также оговаривается и их выплата.

Особенности открытия

Чтобы открыть депозит, прежде всего необходимо подыскать наиболее выгодную и эффективную программу.

Это можно сделать как с помощью сайтов-агрегаторов, которые собирают как кредитные, так и депозитные предложения банков, так и вручную.

Посещая сайты финансовых учреждений и выбирая именно те вклады, которые наилучшим образом подходят человеку, а также используя калькулятор для предварительных расчетов.

калькулятор по вкладам на сайте Почта Банка

В ходе оформления сделки необходимо внимательно ознакомиться с договором, чтобы проверить его на соответствие ранее обсуждаемым условиям.

Ведь по вине технической ошибки или человеческого фактора, могут быть указаны проценты или суммы, отличающиеся от реальных, и это будет проблемой в дальнейшем, когда выяснится, что вклад облагался процентами по совсем другой методике.

Разновидность сберегательных счетов

Сберегательный счет представляет собой наиболее удобный вариант вклада. Ведь деньги, которые по нему копятся, можно снимать или использовать по своему усмотрению.

А на минимальную сумму, которая оставалась на счету в месяц, будут начисляться проценты, которые будут доступны для снятия сразу же, а не в конце использования сберегательного счета.

сберегательный счет на сайте Почта Банк

Это подойдет тем, кто предпочитает хранить деньги в банке и получать с них небольшой доход, но при этом не хочет ограничивать себя в их использовании.

Такие счета подойдут тем, кто может позволить себе откладывать некоторую часть своего дохода на отдельный счет и хочет не только собирать, но и немного увеличивать количество средств, которые доступны для использования.

Это наиболее выгодный вариант для лиц со средним уровнем дохода, поскольку они могут и откладывать немного денег, и вместе с тем им могут понадобиться собранные средства.

Какие банки предлагают депозиты

Банки предлагают три вида депозитов, которые сильно различаются между собой:

  • срочные сберегательные;
  • накопительные;
  • до востребования.

Так, срочный сберегательный предполагает размещение денег в банке на четко оговоренный срок, и в большинстве таких программ имеются возможности досрочного снятия, капитализации процентов или частичного изъятия средств.

Самым большим плюсом является именно капитализация, при которой проценты ежемесячно или ежеквартально прибавляются к основной сумме вклада, и следующее начисление происходит с учетом всей суммы.

Накопительные вклады предполагают сбор денег на определенные цели, и отличаются возможностью пополнения.

Также для них характерно продление срока, если клиент не забрал деньги в последний день вклада. А вклад до востребования характерен тем, что его можно забрать в любой момент, но проценты по нему меньше, чем в остальных программах.

Что касается банков, предоставляющих возможность вклада, следует отметить, что каждый банк России предлагает тот или иной вид вклада, а также комбинированные варианты. Но деньги клиента готов взять каждый из них.

Со снятием

Банковские организации часто предлагают своим клиентам вклады, которые можно пополнять и даже проводить частичное снятие средств по счету.

При этом, проценты по вкладу продолжают начисляться. Они могут быть меньше, если клиент потратил много депозитных денег, и вырастают, когда использованных средств меньше.

Но такие предложения есть не у всех банковских организаций. Поэтому стоит сравнить разные программы депозитов на рынке, что позволит выбрать лучшие условия и ставки по процентам:

БанкСтавка, в год %Сумма и срок
Тинькофф Банк8,0050 тысяч на год
Локо-Банк9,6100 тысяч на 400 дней
Русский Международный Банк8,650 тысяч на 6 месяцев
Москоммерцбанк7,2550 тысяч на год
ВТБ Банк Москвы6,95От 1 тысячи на 6 месяцев
Связь-Банк6,810 тысяч на год

С пополнением

Пополнение — это отличная функция, которая позволяет даже с небольшой суммой первоначального взноса накопить крупную сумму вклада и добавить к ней проценты по ставкам.

Общие условия в большинстве банков такие:

Банковская организацияПроцентная ставка, % в годСумма и срок размещения
БайкалИнвестБанк8,8810 тысяч на год
Новопокровский8,8530 тысяч на год
Газбанк8,510 тысяч на 201 день
Тимер Банк8,5100 тысяч на год
Акцепт7,755 тысяч на год
Сбербанк России3,8100 тысяч на 6 месяцев

Стоит отметить, что из-за пополнения вклада банковские организации предлагают показатели по ставкам значительно ниже, чем в стандартных программах депозитов.

Это происходит из-за того, что банк дает возможность накапливать сумму, а не требует сразу предоставить крупный вклад.

При досрочном расторжении

Льготное расторжение также предлагают не все банковские организации. Чаще всего, для того чтобы получить проценты по вкладу, необходимо продержать денежные средства на счету от года.

Но есть программы, которые выплачивают проценты за дни фактического пребывания средств на депозитном счету:

БанкПрограммаСрок и суммаПроцентная ставка, %
Кредит Европа БанкОптимальный100 тысяч на год8,5
Национальный Банк ТрастСвои люди30 тысяч на год8,85
ВТБ Банк МосквыМаксимальный комфорт1 тысяча на 6 месяцев4,2
УралсибДоход100 тысяч на год6,7
НовобанкРантье100 тысяч на год7,25
Связь-банкПополняемый10 тысяч на год7,1

Когда можно закрыть вклад без потери процентов

Для того, чтобы закрыть вклад и не потерять проценты, в первую очередь, следует искать депозитные программы, которые предусматривают такую возможность.

Они начисляют проценты в соответствии с теми днями, на протяжении которых денежные средства пребывали на счету.

Есть еще несколько способов получить вклад на таких условиях:

Выбрать программу с выплатой процентов каждый месяцС таким депозитом проценты можно использовать сразу после их начисления и перевода на банковскую карту. Поэтому при расторжении договора данные выплаты не будут потеряны
Программа, когда можно закрыть вклад в Сбербанке без потери процентов — это вклад УправляйОн позволяет снимать часть средств и закрывать вклад досрочно. При этом все начисленные проценты будут выплачены
Льготный тарифВ Газпромбанке, к примеру, есть программы вкладов, в которых можно получить льготы для досрочного расторжения договора. Проценты будут выплачиваться из расчета длительности пребывания денежных средств на счету

В таких случаях закрытие вклада будет проводиться с начислением и выплатой процентов. Если же вклад оформлялся на условиях досрочного расторжения со ставкой до востребования, то процентная выплата будет. Но ее размер обычно в несколько раз меньше тех, что указаны в программе вклада.

В какой валюте лучше хранить свои сбережения

В условиях постоянных экономических скачков, лучше всего хранить сбережения в наиболее устойчивых валютах.

Это могут быть доллары США или евро. Однако стоит понимать, что наиболее выгодным вариантом будет размещать вклады сразу в нескольких валютах.

Не стоит обходить вниманием и российские рубли. Здесь нужно разделять вклады на срочные и долгосрочные.

Вклады в рублях можно размещать на короткий срок для накопления средств на потребительские нужды. А вот иностранную валюту лучше оставить в качестве финансовой подушки.

Оформить вклад без потери процентной ставки можно несколькими способами. Но для удачной сделки нужно знать некоторые нюансы.

: как рассчитать проценты по вкладу

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://zaymrus.ru/vklady-bez-poteri-procentov/

Вклад со снятием без потери процентов, его основные преимущества и недостатки

Особенности вкладов без потери процентов

На сегодняшний день по всей России открыто множество банков. Высокая конкуренция между ними приводит к тому, что каждый из них ищет всевозможные способы привлечь к себе максимальное количество клиентов.

Очевидным решением в таком случае является создание депозитных программ с наиболее привлекательными и выгодными условиями.

Именно поэтому финансовые учреждения предлагают вклады без потери процентов даже при снятии средств до окончания срока размещения.

Особенности вкладов со снятием средств без потери процентов

Прежде всего, нужно разобраться, почему обычно при досрочном расторжении договора по вкладу проценты по нему не выплачиваются. Обычно в договоре прописан четкий срок, указанный в днях, то есть известна точная дата, когда вклад будет закрыт.

До этого времени банк имеет право распоряжаться вложенными деньгами в любых целях, которые могут принести ему доход. Часть от полученной прибыли он разделяет между вкладчиками. Таким образом, досрочное снятие клиентом денег влечет за собой финансовые потери. Чтобы защитить себя от этого, банк может потребовать штраф или ограничить выплаты процентов.

Единственное, о чем клиент может не беспокоиться, так это то, что первоначальный взнос возвращается в полной мере.

Предлагая вклад со снятием без потери процентов, обычно финансовые учреждения имеют в виду частичное снятие, ведь, как говорилось ранее, при полном снятии средств банк потерпит убытки, то есть ему это невыгодно. Обычно есть некоторое ограничение в виде определенной суммы денег, которую снимать ни в коем случае нельзя.

При этом есть возможность получить любую сумму средств с начисленными процентами, только если после этого на счету будет указанный остаток. Также вклады с досрочным снятием без потери процентов могут предполагать не минимальный остаток, а максимальную сумму денег, которую можно снять.

Возможно еще ограничение по сроку, до или после окончания которого, нельзя управлять вложенными средствами. Вариантов может быть много, и это зависит от каждого банка.

Вклад с частичным снятием без потери процентов обладает следующими преимуществами:

  • самым очевидным является то, что можно свободно управлять своими средствами;
  • исходя из предыдущего пункта, можно оформить депозит на достаточно длительный срок, зная, что в любом случае можно будет снять необходимую часть денег без каких-либо потерь;
  • в большинстве случаев, выгодные вклады без потери процентов предполагают возможность пополнения средств, то есть повысится прибыль и, следовательно, увеличится вероятность накопления значительной суммы, при этом часть из нее будет получена от пассивного дохода.

Тем не менее, вклад без потери процентов при досрочном снятии имеет определенные недостатки. Основной заключается в том, что зачастую по нему процентные ставки ниже, чем по депозитам без возможности пополнения и снятия.

Однако, любой человек может попасть в непредвиденную ситуацию, в которой ему понадобятся деньги, хранящиеся в банке. Если он открывал вклад без возможности снятия, он потеряет, если не весь доход, то большую его часть, а значит, в размещении средств не было никакого смысла.

А если досрочное снятие предусматривалось, то несмотря на меньшую прибыль, он сможет изъять свои деньги без потери начисленных процентов.

Следующий минус – поставленные ограничения, о чем говорилось ранее. К сожалению, вклады с возможностью снятия без потери процентов не подразумевают абсолютную свободу управления средствами с момента открытия до дня окончания срока. То есть получить деньги можно либо в конкретный промежуток времени, либо лишь определенную сумму.

Также к недостаткам можно отнести то, что возможность полного снятия средств все так же остается недоступной, как и в других депозитных программах.

Банковские предложения по вкладам без потери процентов

Вклад со снятием без потери дохода предлагается многими финансовыми компаниями. Одними из лучших депозитных программ являются:

  1. «Для жизни», который можно оформить в ЮниКредит Банке, предполагает размещение суммы от 100 тыс. до 15 млн. рублей с процентной ставкой до 7.52% на срок 368 дней. В случае досрочного закрытия, если уже прошла половина срока и более, проценты начисляются по оговоренной на момент открытия ставке, иначе по ставке «до востребования» – 0.01%.
  2. Вклад со снятием без потери процентов «Потенциал+» от Альфа-Банка позволяет размещать сумму от 10 тыс. рублей на срок от 92 до 1095 дней по выбору клиента, максимальная ставка – 6.7% годовых, при этом досрочное снятие возможно в пределах суммы до неснижаемого остатка.
  3. «Мой доход», оформляемый в офисе Промсвязьбанка. Он предлагает размещение суммы от 100 тыс. рублей с процентной ставкой 8.55% годовых на срок от 91 до 367 дней. При закрытии вклада после 90 дня со дня открытия, проценты начисляются по половине процентной ставки, оговоренной при оформлении договора.

Существует еще немало разных программ с льготным расторжением, но большинство из них, как и последний в предложенном выше списке, не позволяют снимать средства с полной суммой начисленных процентных выплат.

Вклады, Проценты

Источник: https://NaytiBank.ru/banki/help/deposity/vklady-bez-poteri-procentov-chto-eto-kak-sdelat/

Пополнения и снятия по банковскому вкладу

Особенности вкладов без потери процентов

Для накопления и приумножения личных финансов служит такой банковский инструмент, как вклад.

Он позволяет отдать в распоряжение банка определенную сумму денег, а потом вернуть ее с вознаграждением в виде процентов.

Однако, случаются ситуации, когда появляется еще дополнительная сумма денег, которой не хватает на открытие нового депозита или условия по уже открытому очень привлекательные.

В этих случаях нужно учитывать такую функцию, как возможность пополнения накопления. Это условие оговаривается перед заключением договора.

Также можно столкнуться с ситуацией, когда деньги срочно нужны в небольшой сумме.

В этом случае можно использовать возможность частичного снятия средств с депозита без потери процентов, которая также оговаривается перед заключением договора и выбора накопительной программы.

Что такое пополнение вклада?

Под пополнением подразумевается возможность внесения на уже действующий депозитный счет определенного количества денег в течение периода действия договора.

Это позволяет увеличить основное тело депозита, что принесет больше прибыли в виде процентов. По договору к выплате, после окончания его срока действия, подлежит вся внесенная сумма вместе с пополнением и процентами.

В случае ликвидации банка или отзыва лицензии пополняемые суммы подлежат выплате.

В качестве нюанса можно отметить, что не все банки и не все программы накопления подразумевают возможность пополнения. Она фиксируется в депозитном договоре отдельным пунктом.

Зачем нужно пополнение вклада?

Оно необходимо тогда, когда вкладчик решает внести дополнительные свободные средства на свой счет, чтобы каждая денежная единица приносила доход. Также в депозитах существуют диапазоны, в пределах которых действует определенная процентная ставка. Чтобы повысить ее значение, нужно перейти в следующий диапазон.

Если изначально при заключении депозитного договора суммы не хватает до повышенной ставки, то ее можно пополнить дополнительными внесениями на счет. Например, депозит открыт на 100 тыс. рублей, срок 24 мес., ставка 8%. При увеличении суммы до 300 тыс. рублей, ставка автоматически повышается до 11%.

Клиент доносит в течение года недостающую сумму и на второй год получает доход в размере 11%.

Особенности пополнения вклада

  • Возможные ограничения на минимальный взнос для пополнения (например, для пополнения минимальный взнос составляет 30000 рубл./1000 долл./1000 евро (по программе «Накопительный» ВТБ) или 1 руб./1 долл./1 евро( по программе «Целевой» ВТБ)).
  • Возможные ограничения на сроки внесения дополнительных взносов (например, счет можно пополнять только через 6 месяцев или не позже, чем за 3 месяца до срока окончания действия депозитного договора и др.). Банки также могут разрешить клиентам вносить взносы в любой момент (прописано в договоре вклада).
  • Вероятность начисления процентов на дополнительные взносы по сниженным ставкам (такое встречается редко, условие об этом должно быть прописано в договоре) и др.

Что такое частичное снятие средств с вклада?

Частичное снятие подразумевает под собой востребование части суммы депозита без потери процентов во время срока действия депозитного договора. Обычно снятие средств разрешается до границы неснижаемого остатка.

Если потребовалась сумма, большая, чем разрешено, то договор придется расторгать и терять свой доход. Функция частичного снятия средств совмещается с возможностью внесения дополнительных взносов.

Это удобно, когда человеку нужны деньги на короткий срок.

Зачем нужна возможность частичного снятия средств?

Она позволяет пользоваться своими деньгами по мере необходимости без потерь в процентах.

По депозитным программам с такой возможностью процентная годовая ставка будет немного ниже, потому что привлеченные средства банк вкладывает в другие инструменты, чтобы получить прибыль себе и отдать вознаграждение вкладчику. А если вкладчик может отозвать часть денег в любой момент, то для банка это представляет неудобства.

Особенности частичного снятия средств

  • Возможные ограничения в сроке, когда внесенные деньги должны быть неприкосновенными. Например, частично снять деньги можно только после 30 дней с даты открытия счета.
  • Возможные ограничения в суммах снятия.

    Деньги можно снимать только до границы неснижаемого остатка. Она обычно равняется минимальному взносу для открытия депозита. Например, минимальная граница диапазона равна 100 тыс. рублей. Клиент имеет на счете 250 тыс. рублей.

    Следовательно, он может снимать до 150 тыс. рублей без потери процентов.

Что такое неснижаемый остаток?

Неснижаемый остаток – это та часть депозита,  которая должна оставаться неприкосновенной  в течение всего срока действия вклада. Это значение клиент может установить на свое усмотрение.

Например, для вклада «Комфортный» ВТБ неснижаемыми остатками являются суммы 100 тыс. рубл., 700 тыс. рубл. и 1,5 млн. рубл. Если сумма депозита составляет 900 тыс. рубл., то клиент может установить в качестве неснижаемого остатка и 100 тыс. руб., и 700 тыс. руб.

Здесь играет роль годовая ставка. Чем выше неснижаемый остаток, тем выше ставка.

Пример расчета доходности вклада с пополнением и частичным снятием средств.Допустим у нас есть вклад:

УсловияЗначение
ВкладКомфортный
Сумма500 000 руб.
Неснижаемый остаток100 000 руб.
Процентная ставка10,1%
Минимальная сумма пополнения30000 руб.
Минимальная сумма снятия15000 руб

Попробуем посчитать, как отразятся пополнения и снятия на его доходности.

Сделать это можно вручную, как описано здесь или с помощью калькулятора депозитов на сайте.
Рассчитаем проценты за один месяц.

Допустим, что через 10 дней после открытия вклада сняли 200 000 рублей, а еще через 5 дней пополнили вклад на 100 000 рублей. Рассчитаем, какой доход вкладчик получит в конце месяца. Нужно посчитать доход за первые 10 дней, когда на счете были все деньги:

Затем посчитаем доход за пять дней, когда были сняты 200 000 руб.
Теперь посчитаем доход за 15 дней ,когда вкладчик вернул 100 000 руб.

Общий доход за месяц составит, руб.:

Доход = 1383,56 + 415,06 + 1660,27 = 3458,89

Потеря составит, руб.:

4150,68 — 3458,89 = 691,78

Этот расчет можно проводить и для дебетовых доходных карт при расчете дохода за месяц без учета кешбека

Источник: https://investor100.ru/popolneniya-i-snyatiya-po-bankovskomu-vkladu/

ПравоПорядок
Добавить комментарий